Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «4 законных способа получить кредит безработному человеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Предпринимаемые мероприятия во многом зависят от внутренней политики банка. Кредиторы, помимо стандартной проверки трудоустройства на основании справки о доходах, выполняют также анализ информации о работодателе. После получения соответствующей информации, имея полное представление о ситуации, финансовое учреждение выносит решение о выдаче кредита или отклонении заявки.
Как клиенты пытаются обмануть банк
Ложной признают любую информацию, не соответствующую действительности. Чаще всего обман касается размера доходов. Одни клиенты его намеренно завышают, надеясь на одобрение максимальной суммы. Другие, наоборот, занижают, желая получить льготный кредит по госпрограмме.
Также граждане пытаются скрыть наличие судимости, плохую кредитную историю, отсутствие официального места работы. Чаще всего нужные справки просто не приносят в надежде, что никто этого не заметит. Но некоторые идут и на более серьезные нарушения: подделывают документы, ставят липовые печати и подписи. Если в первом случае клиента просто попросят принести недостающие бумаги, то во втором речь идет о настоящем мошенничестве с подлогом документов. А это уже уголовная статья!.
Как банк проверяет информацию
Все заявки от потенциальных заемщиков проходят через отдел безопасности. Задача сотрудников службы — проверить достоверность каждой бумаги. Банк рискует собственными средствами, выдавая кредиты, поэтому важно быть уверенным в клиентах. Чем больше сумма ссуды, тем тщательнее наводят справки.
Как банки проверяют клиентов:
- Делают запрос в БКИ. В бюро кредитных историй отражены все данные, связанные с кредитами. Видно, сколько займов оформлено на гражданина, какова сумма ежемесячных платежей. Особое внимание обращают на соблюдение графика: вовремя ли клиент перечисляет взносы и допускает ли просрочки.
- Запрашивают информацию на сайте судебных приставов. Если в прошлом гражданин был фигурантом дела о просроченном кредите, это отразят в базе данных.
- Проверяют подлинность документов. Сотрудники службы безопасности могут позвонить на работу и уточнить, действительно ли в штате числится такой человек, и узнать, какую должность он занимает.
- Наводят справки по анкете. Звонят супругу или супруге и спрашивают, не в разводе ли пара, живут ли вместе. Обязательно нужно спросить мужа или жену, не против ли он, что партнер оформляет кредит.
Коротко о рассрочке, отказах и повторной заявке
-
Рассрочка отличается от потребительского кредита небольшим лимитом, сроком кредитования до 12 месяцев и отсутствием процентов.
-
Оформить рассрочку можно в магазине, не обращаясь в банк. Если кредитная история хорошая, потребуется только паспорт. С плохой КИ больше шансов получить рассрочку, если подтвердить доход справкой 2-НДФЛ.
-
Банки отказывают в рассрочке из-за испорченной КИ, низкого дохода, закредитованности и несоответствия требованиям. Однако бывают случаи, когда досрочное погашение или отказ от кредита после одобрения тоже приводит к отрицательному решению.
-
Перед повторной подачей заявки на рассрочку исправьте причину первоначального отказа. Это увеличит шансы на получение займа на выгодных условиях.
-
Чем больше отказов, тем ниже скоринговый балл. Поэтому не отправляйте заявки во все банки.
-
Повторную заявку подавайте через 3−4 месяца. За это время вы можете устранить причину, по которой банк не выдал кредит в первый раз.
Особенности карты рассрочки
Карты рассрочки — достаточно новая и интересная финансовая услуга. У нее есть следующие особенности, на которые стоит обратить внимание:
- Зачастую карты рассрочки действуют только в определенных магазинах, которые являются партнерами банка. Оплачивать покупки этой картой можно только там.
Как правило, магазинов-партнеров достаточно много, поэтому можно выбрать подходящее предложение. Некоторые банки предлагают карту рассрочки, которой можно расплатиться в любом магазине.
- Срок предоставления рассрочки по карте в разных магазинах может различаться. Например, в одном магазине это может быть пара месяцев, а в другом целый год.
- Выпуск и обслуживание карты рассрочки обычно бесплатное, но за просрочку платежа банк начисляет проценты.
- С карты рассрочки нельзя снять средства, она предназначена только для совершения безналичной оплаты за покупки.
- Если клиент пользуется картой и своевременно погашает задолженность, то лимит карты рассрочки может быть увеличен банком.
Кредитование при отсутствии официальной работы
Отсутствие официального источника доходов не является непреодолимой преградой для кредитования. Лица, которые имеют статус безработного, могут получить банковскую карту с кредитным лимитом и льготным периодом или оформить кредит. Однако, рассчитывать на крупные и дешевые займы не следует. Главное правило кредитования – чем ниже риск, тем больше сумма кредита и меньше процентная ставка. Поэтому, чтобы получить доступ к заемным деньгам на максимально выгодных условиях, заемщику необходимо предоставить в банк множество документов, которые подтверждают его материальный уровень, наличие регулярных доходов и способность обслуживать кредит.
У человека, который официально не трудоустроен, прямое подтверждение наличия регулярных доходов отсутствует, из-за чего риск кредитной операции существенно возрастает. Не желая рисковать, банки открывают для таких заемщиков доступ лишь к небольшим займам под более высокий процент. В этой связи кредит без справки о доходах, получаемый только по паспорту, является минимальным.
Существует несколько путей увеличить сумму кредита или кредитного лимита:
- предоставить в банк документы, которые свидетельствуют о хорошем материальном положении, что позволит банку определить уровень платежеспособности заемщика, основываясь на косвенных признаках;
- предоставить залоговое имущество (высоколиквидные активы, которые при нарушении заемщиком кредитных обязательств будут изъяты и реализованы на торгах с целью погашения задолженности);
- найти поручителя – финансово-обеспеченного человека, который возьмет на себя обязательство в случае неуплаты погасить кредит, согласившись отвечать за заемщика перед банком всем своим имуществом.
Улучшить условия кредитования заемщик, не имеющий официальной работы, может в долгосрочной перспективе. Банки высоко ценят клиентов с хорошей репутацией, которые на протяжении длительного времени демонстрируют свою добросовестность и зарекомендовали себя как надежный партнер. Если клиент будет своевременно погашать кредит, не нарушая установленные сроки, со временем банк начнет больше доверять заемщику и станет постепенно увеличивать лимит кредитования.
Законно ли не брать человека на работу из-за задолженности
Согласно ТК, задолженность не может быть причиной отказа. Но на деле практически невозможно доказать, что работодатель отказался брать на работу или повышать человека именно из-за неоплаченных обязательств. Более того: сами работодатели обычно не сообщают об этом соискателю или работнику. Они или не связываются с ним, или объясняют отказ формальными причинами. Например, говорят соискателю, что он не соответствует требованиям. Поэтому человек может даже сам не знать, что отказы в работе связаны с его задолженностями. Что же касается повышений, условия для продвижения по службе устанавливает работодатель. Возможно, чтобы получить более высокую должность, понадобится сперва погасить обязательства.
Покупка товаров в рассрочку
Необходимо понимать, что рассрочка, предлагаемая ритейлерами, это банковский кредитный продукт, поэтому обязательства по оплате возникают у покупателя не перед магазином, который продал товар, а перед банком. Фактически рассрочка – это целевой кредит, который предусматривает аннуитетные платежи (равными частями через равные промежутки времени, обычно раз в месяц). Крупные торговые сети заключают с кредитно-финансовыми учреждениями договоры, что позволяет клиентам магазинов пользоваться услугами банков, быстро оформляя кредит на покупку товаров без бюрократических проволочек.
Требования к клиенту, который хочет оформить рассрочку, минимальны. Чаще всего это:
Условия кредитования зависят от конкретного банка. Рассрочка может распространяться не на весь ассортимент товаров, имеющихся в торговой сети, или право на рассрочку может предоставляться лишь при выполнении покупателем определенных условий, например, при покупке смартфона необходимо приобрести аксессуары к мобильному устройству на определенную сумму. Также может существенно отличаться кредитный период. Обычно при покупке новых моделей техники действует минимальная рассрочка, тогда как на модели, которые уже некоторое время присутствуют на рынке, срок кредитования более долгий.
Очень часто ритейлеры совместно с банками проводят краткосрочные акции, в рамках которых предоставляют возможность воспользоваться рассрочкой на длительный срок, в том числе при покупке товаров-бестселлеров.
Оформить кредитную карту. Получить такую услугу гораздо проще, чем кредит.
Есть карты, предлагающие удобные и выгодные для клиента условия. Например, по карте «Халва» Совкомбанка можно купить телефон в магазине-партнере банка с рассрочкой до 12 месяцев. Если платить все взносы вовремя, то и переплачивать не придется.
Можно снять наличными, заплатив за это 290 рублей, и рассчитываться с банком постепенно. Процент — 2.9% — будет взят со снятой суммы единожды. Можно ограничить ежемесячный платеж в месяц до 5000 рублей, подключив соответствующую услугу.
Наличие постоянной работы не входит в список обязательных условий. Об источниках дохода обязательно спросят. Надо основательно подготовиться к ответу на этот вопрос. Карту оформят и без предоставления подтверждения официального заработка, но на небольшую сумму и под высокий процент.
Подобные карты: Киви Банк (Совесть), Банк Хоум Кредит (карта Рассрочки) и Альфа-Банк (Вместо Денег).
Какой банк не проверяет кредитную историю?
Кредиты без кредитной истории онлайн — ТОП 10 банков в 2022 году
|
Банк |
Ставка |
Срок |
|---|---|---|
|
СберБанк |
3% |
до 16 лет 3 мес. |
|
Альфа-Банк |
от 4% |
до 10 лет |
|
ВТБ |
от 4.4% |
до 7 лет |
|
Азиатско-Тихоокеанский Банк |
от 4.4% |
до 5 лет |
Теперь любой кредит можно взять без справки о доходах?
В кредитном договоре гражданина А. указано, что «кредитополучатель обязуется вносить платежи по кредитному договору не позднее 10-го числа каждого месяца». Однако срок выплаты зарплаты у гражданина А. изменился: был 5-го числа, а стал 12-го. Теперь он вынужден либо ежемесячно одалживать деньги до зарплаты, чтобы внести платеж вовремя, либо вносить его позже.
Ситуация: у вас есть потребкредит и кредитная карта, при этом вы очень хотите купить машину и собираетесь взять на неё автокредит.
Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Есть люди, которые уже пользуются «Кредитным потенциалом» регулярно, чтобы в любой момент представлять, какие суммы кредитов им доступны на текущий момент, и быстро принимать верные решения. Свой кредитный потенциал можно оценивать каждые 30 дней.
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой).
При оформлении заявки банк одобряет клиенту лимит средств, которыми он может воспользоваться для оплаты товаров в беспроцентную рассрочку у партнеров карты. Со временем сумма может быть увеличена, если заемщик соблюдает необходимые условия.
Нюансы оформления карты рассрочки
Срок, в течение которого необходимо погасить задолженность, в разных магазинах отличается. Этот момент следует уточнить до оплаты товара: если рассрочка действует всего 2–3 месяца, вы можете не успеть рассчитаться до указанной даты, и придется платить проценты.
Прежде чем подавать заявку на карту, хорошо бы изучить перечень партнеров банка. Возможно, в вашем городе представлена их малая часть, и найти нужный вам товар будет непросто. К тому же предложения других торговых сетей могут оказаться более выгодными и без применения рассрочки.
Как правило, действие таких карт не распространяется на скидочные товары. Просчитайте заранее, есть ли смысл растягивать по времени оплату нужной вещи, если ее можно купить прямо сейчас по акции.
Психологи утверждают, что заемные деньги чаще подталкивают человека к совершению спонтанных покупок. Срабатывает фактор мнимой доступности финансов, благодаря чему покупатель переоценивает свои возможности и приобретает более дорогую модель или большее количество товаров, чем реально может себе позволить.
При погашении задолженности нельзя допускать просрочек, это чревато начислением штрафа и передачей информации в НБКИ. Если по каким-то причинам расплатиться в установленный период действия не удалось, остаток долга придется возвращать с процентами.
Карта рассрочки – удобный финансовый инструмент для тех, кому не хватает собственных средств на приобретение конкретного товара, но при этом нет желания платить проценты банку. При соблюдении размера и регулярности платежей покупка может быть достаточно выгодной. Однако если не выполнять условия договоренности с банком, переплата за счет начисленных процентов и штрафов будет внушительной.
Второй этап — скоринговая оценка
Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.
Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.
За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.
Третий этап — ручная проверка
Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:
- прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
- прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
- звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
- ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
- визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.
Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.