Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как перехитрить пенсионную систему и нормально скопить на старость». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
Что если при оформлении кредита предлагают перевести пенсию?
Возьмите паузу (возможно, и на несколько дней), оцените ситуацию. Попросите сотрудника банка предоставить детальный расчет ваших выгод и издержек при переводе ваших пенсионных накоплений и скидки по кредиту. Помните: досрочная смена страховщика чревата потерей накопленного инвестиционного дохода, и эта потеря может составить до одной трети вашего счета.
Сравните эффект от возможного снижения ставки по кредиту и потери части сбережений при досрочном переходе: может случиться так, что, сэкономив несколько тысяч на выплате процентов в ближайшие пару лет, вы потеряете десятки тысяч пенсионных накоплений и таким образом нанесете ущерб своей будущей пенсии. Уточните, с какого года ваши накопления хранятся у действующего страховщика, и проверьте в таблице выше, с какого года вам выгодно его сменить.
Также рекомендуем изучить информацию о доходности нового НПФ, сравнив его результаты с конкурентами и инфляцией за сопоставимый период – это можно сделать в разделе «Доходность».
Переход из одного нпф в другой нпф в 2021 году
: При этом застрахованные лица вправе отказаться от формирования накопительной пенсии через ПФР и выбрать негосударственный пенсионный фонд (НПФ) (пп. 2 п. 1 ст. 31 Закона от 24.07.2021 N 111-ФЗ). До 2021 г. действует мораторий на формирование накопительной пенсии, в связи с чем суммы страховых взносов по обязательному пенсионному страхованию полностью направляются на финансирование страховой пенсии ( п. 4 ст. 33.3 Закона от 15.12.2021 N 167-ФЗ; ст. 6.1 Закона от 04.12.2021 N 351-ФЗ)
Следовательно, объем накоплений не увеличивается, а иногда, наоборот, уменьшается. Поэтому выгоднее сохранять накопления в одном НПФ не менее 5 лет, чтобы пенсионный капитал увеличивался. Шаг. количество застрахованных лиц; объем собственных средств; размер чистой прибыли; объем финансовых резервов. А при досрочном переходе финансы переводят в новых НПФ в следующем году после подачи заявки в соответствующий фонд, если заявление было подано позже 1 марта текущего года.
Накопительная пенсия в 2021 году
Подать заявление в свой негосударственный пенсионный фонд (если имеете договор) либо в отделение ПФР лично, через законного представителя или на официальном сайте пенсионного фонда.
Для НПФ необходимо предоставить паспорт и справку из ПФР о назначении страховой пенсии по старости. В негосударственный пенсионный фонд можно отправить все документы по почте, но они должны быть заверены у нотариуса. Это стоит достаточно дорого, свыше тысячи рублей за каждый документ. Кроме паспорта и справки нужны банковские реквизиты для перечисления денег.
Заявление вместе с документами должно быть рассмотрено в течение десяти дней. Гражданина официально уведомят о принятом решении. Если оно положительное, то выплату произведут в течение двух месяцев.
Накопительная пенсия в наступающем новом году индексируется, как и раньше, на процент инфляции. Возраст дожития увеличился, в связи с чем ежемесячные выплаты уменьшатся. Мораторий (заморозка) накопительной части продляется.
Если вы нашли ошибку
Пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl + Enter
CTRL + ENTER
Мораторий на формирование накопительной части пенсии продлен до начала 2022 года. Поправки в силу вступили 1 января 2021 года. Это означает, что суммы страховых взносов поступают на формирование страховой пенсии в полном объеме. Правило обязательное для всех, и пожелание застрахованного лица не учитывается.
Многих граждан интересует вопрос, как отказаться от перевода денег в новый фонд, если заявление уже подано, и возможно ли это сделать. Возможно, но до определенного срока. Поданные заявления рассматриваются до марта следующего года. Таким образом, у гражданина есть несколько месяцев, чтобы еще раз обдумать свое решение. Если он понял, что поторопился с переводом, ему нужно написать новое заявление об отзыве заявки, поданной ранее.
Если же соглашение между застрахованным лицом и новым НПФ уже вступило в силу, придется ждать целый год, чтобы вновь поменять фонд. Конечно, это означает новые потери дохода.
Иногда люди переходят в другой НПФ не по собственному желанию – например, когда происходит слияние фондов, как это было в 2018 году. Тогда в единый НПФ слились три фонда:
- «НПФ электроэнергетики»,
- АО «НПФ «Лукой-Гарант»,
- АО «НПФ «РГС».
Теперь это один фонд «НПФ электроэнергетики». Реорганизация фондов не требует перезаключения договоров, и потому клиенты перешли в объединенный НПФ автоматически, без подачи каких-либо заявлений о переходе. Тем, кто был недоволен таким объединением, было предложено сменить страховщика.
Зачем менять НПФ: нюансы смены НПФ, преимущества и недостатки перехода
Менять сторону договорных обязательств актуально тогда, когда фонд не выполняет темпы роста по показателям доходности. Некоторые организации намеренно «уходят в тень», а клиент теряет деньги. Данное обстоятельство не устраивает будущего пенсионера.
Смена НПФ в этой ситуации – трудоемкое занятие. С 2015 года резидентам РФ разрешается проводить процедуру по обычной схеме – раз в 5 лет — или в виде досрочного расторжения договора:
- Первый способ предполагает смену страхователя без особых потерь.
- Второй метод всегда считался рискованным, поскольку организации-доверители не считали свои долгом уведомлять о суммах убытков в инвестиционном доходе. По итогу расходы россиян превысили за несколько лет 80 миллиардов рублей.
Как понять, достаточна ли доходность
Сравнить доходность с инфляцией или индексом потребительских цен – это лучший способ понять, достаточна ли она. Если доходность от размещения накоплений за год (два, три и т.д.) выше инфляции за аналогичный период, то и накопления прирастают. Если она ниже инфляции, то рост цен съедает ваши накопления. Данные об инфляции регулярно публикует Банк России (на главной странице). Здесь будет информация об инфляции за последние 12 месяцев. Рассчитывает данные по инфляции Росстат. Найти эту информацию можно, пройдя следующий путь: «Потребительские цены/Индексы потребительских цен на товары и услуги/далее значок регламентной таблицы/на товары и услуги».
Ну а сравнить доходность своего фонда с инфляцией можно прямо на этой странице ниже – в разделе «Доходность». Инфляция будет обозначена на графике фиолетовым цветом. Тут же можно вывести данные других участников рынка.
Какие имеет обязанности НФП в переводе средств в ПФР
Когда принято решение об одобрении заявления гражданина, то автоматически договор между ним и НПФ прекращает свой срок действия, и последний обязан выполнить перевод накоплений на счет ПФР. Согласно действующему законодательству каждый НПФ обязан выполнить перевод средств застрахованного гражданина в ПФР в таких ситуациях:
- У НПФ может быть недействительна лицензия.
- Смерть застрахованного гражданина.
- Если было получено уведомление от ПФР об отказе застрахованного гражданина от накоплений материнского капитала.
- В ситуации если договор об ОПС был прекращен по результатам судебного решения о его недействительности.
- Если суд признает НПФ фонд банкротом.
- Когда НПФ был выставлен на конкурсное производство.
Это форс-мажорные ситуации, которые необходимо знать, для того чтобы иметь возможность себя обезопасить в непредвиденной ситуации.
В случае, если договор с негосударственным фондом и гражданином, который застрахован, будет расторгнут, то фонд обязан выслать ему уведомление и дать выписку из индивидуального лицевого счета, средства из которого далее будут переведены в пенсионный фонд Российской Федерации. В этом ведомстве также дается уведомление лицу, о том, что на его счет произошло поступление денежных средств.
Формирование накопительных пенсий
Для начала следует четко представлять механизм работы негосударственных фондов и суть накопительной системы, тем более что недавняя реформа изменила правила в этой сфере. Сейчас накопительная пенсионная доля рассматривается как отдельные выплаты, формируемые из страховых взносов и добровольно внесенных средств.
Размер страховых взносов составляет 22% заработка, эта сумма перечисляется работодателем в ПФР. Остальные деньги гражданин вносит самостоятельно.
Важно! Для таких добровольных взносов модно использовать материнский капитал (полностью либо частично). Еще один вариант – стать участником госпрограммы по софинансированию пенсии.
Страховые взносы делятся на три части. Одна из них в размере 10% идет на страховые пенсионные выплаты, вторая – 6% — на пенсию накопительного типа. Еще 6% представляют собой солидарный тариф – фиксированную выплату в ПФР.
В РФ временно заморозили формирование накопительной пенсионной доли за счет взносов страхования по ОПС, поэтому для ее формирования используются только добровольно внесенные средства.
Детальное информирование
Между тем, проблема не только в самом факте распоряжения пенсионными накоплениями за спиной их владельца.
От граждан, как правило, скрывают информацию о том, что при досрочном переводе накоплений (то есть до истечения пятилетнего срока) теряется инвестдоход. Увы: гражданин узнает об этом лишь тогда, когда к нему приходит уведомление из предыдущего фонда.
По оценкам Банка России, от подобных действий пострадали десятки тысяч россиян, объем их потерь составляет 30−40 млрд рублей в год. Пик разбирательств по поводу неправомерного перевода накоплений пришелся на 2016−2017 годы.
Но в 2019 году число подобных случаев должно существенно сократиться. С 1 января начнут действовать поправки, которые предусматривают детальное информирование граждан о потерях инвестдохода при досрочной смене пенсионного фонда.
Новые поправки к закону предусматривают три ключевых изменения.
Во-первых, при подаче заявления о переводе накоплений клиент будет проинформирован о сумме инвестиционного дохода, которую он теряет при смене фонда.
Во-вторых, Пенсионный фонд России будет сообщать и прежнему, и новому фонду о факте подачи заявления о переходе. Представители прежнего фонда смогут связаться с клиентом и уточнить, понимает ли он последствия перехода, а также напомнить о потере инвестдохода.
В-третьих, у гражданина появится возможность подумать. Заявление о переходе он должен подать до 1 декабря. И вот до 31 декабря того же года он вправе отказаться от своего решения для этого надо подать в ПФР уведомление об отказе от смены фонда. В случае отказа накопления останутся в прежнем фонде.
Как узнать, забрали ли у вас инвестиционный доход за смену пенсионного страховщика в 2015 году? Можно направить письменный запрос в НПФ, причем ответить может и должен как старый, так и новый фонд, рассказывает Якушев из НПФ «Европейский». Есть и более простой вариант: зайти в личный кабинет на сайте нового фонда. Там есть детализация: сколько перечислил ваш работодатель, какой инвестдоход получен, добавляет он.
Если вы захотите сменить своего пенсионного страховщика досрочно, объем потерь будет зависеть от того, сколько времени ваша пенсия проведет в «старом» фонде. По идее, если этот срок больше пяти лет, то при досрочном переходе вы потеряете только часть инвестдохода, накопленную после фиксации «несгораемой суммы» (к примеру, если деньги лежат в фонде семь лет — значит, при переходе пропадает инвестдоход только за два года). Если итог инвестирования будет отрицательным, при переходе в другой фонд старый страховщик перечислит новому «несгораемую сумму», восполнив потери от неудачных инвестиций.
ПФР не советует менять страховщика слишком часто. «Менять страховщика, переводя свои пенсионные накопления из ПФР в НПФ чаще одного раза в пять лет, невыгодно», — говорится в памятке ПФР. Поступать так советует и Биезбардис из «Пенсионных и актуарных консультаций»: пенсионные накопления — это долгосрочные инвестиционные ресурсы».
А вот Околеснов из «Пенсионного партнера» советует сравнить потенциальный доход от перехода в фонд, который лучше управляет средствами клиентов, и сумму, которой вы лишитесь из-за досрочного перехода. Если потенциальный доход больше, Околеснов советует рискнуть. Если фонд получает убыток от инвестиций вашей пенсии и вы только что перешли в него — лучше сменить страховщика. Если же ваша «пятилетка» в этом фонде подходит к концу, тогда лучше дождаться срочного перехода — вам возместят этот убыток, добавил он.
Как отказаться от работы с фондом?
Для того чтобы отказаться от услуг НПФ, необходимо сделать следующее:
- изучить форму договора, особенно пункты по расторжению договорных отношений;
- написать уведомление о прекращении договорных обязательств в отделении НПФ (ФЗ-75 от 07.05.1998) либо подать заявку в ПФР.
В заявлении стоит указать дальнейшие действия с денежным капиталом — перевод в другой НПФ или возвращение средств в ПФР.
В бланке указывают следующую информацию:
- паспортные данные;
- решение по переводу финансов в новый НПФ;
- данные нового фонда;
- объем накоплений на момент расторжения договора.
Перевод средств осуществляется за три месяца со дня обращения и подачи заявки.
Для того чтобы оповестить фонд о своем решении, можно применять следующие способы: личное обращение в подразделение НПФ (если имеется); отправка письма по основному адресу фонда, а также через представителей НПФ, личный кабинет на официальном сайте НПФ.
Список причин для возможного отказа крайне мал, это могут быть:
- неправильно составленная форма заявления;
- нарушение сроков;
- неверный порядок сдачи заявки от застрахованного лица;
- невозможность установить личность заявителя.
При прекращении договорных отношений клиент несет потери, такие как:
- прибыль сохраняется за неполный отчетный период;
- с клиента удерживаются налоговые выплаты размером 13% от инвестированных средств. Если деньги переводятся в иной НПФ, то налог не взимается;
- затраты по переводу средств.
Чтобы избежать потерь, необходимо предварительно обратиться в действующий НПФ с запросом об условиях перевода, а затем предоставлять заявку о переводе капитала в НПФ.
Если застрахованное лицо увольняется, то он должен расторгнуть договор ОПС, чтобы перейти в иной НПФ или ПФР. Перевод средств оплачивает непосредственно сотрудник компании.
Если же работа завершена по причине ликвидации либо реорганизации компании и иным причинам, которые не связаны с личной инициативой служащего, работодатель обязан самостоятельно оплатить все издержки по переводу средств каждого сотрудника в НПФ или ПФР.
Ответственность за неправомерный перевод
Для того, чтобы бороться с незаконными перемещениями накопительных средств граждан был принят новый законопроект. Он предусматривает штраф до 700 000 рублей в отношении организаций.
Штраф для должностных лиц составляет от 10 до 30 000 рублей. Если должностное лицо совершает правонарушение повторно, ему грозит наказание до 50 000 рублей или дисквалификация сроком на два года.
Законом устанавливается, если организация предоставляет в ПФР недостоверные сведения о застрахованном лице, на основе которых произошло неправомерное зачисление накопительной части средств в негосударственный фонд, на данную организацию будет введен запрет на заключение новых страховых договоров. С предложением об установлении запрета должен выходить сам Пенсионный Фонд.
В органы правопорядка обращаться нет смысла.
В действиях мошенников от НПФ нет состава преступления по Уголовному кодексу. Обман не является основанием, так как реальный ущерб финансам гражданина не наносится. Деньги никто не присваивает, а происходит только переход прав сохранения накоплений.
Чтобы защитить свои права, не нужно показывать посторонним гражданам свидетельство пенсионного страхования. Никогда нельзя подписывать договора с незнакомыми представителями компаний.
Для тех, кто боится несанкционированного перевода накопительной части пенсии, можно обратиться в Пенсионный Фонд с заявлением, где нужно попросить сохранить все отчисления на протяжении года. При наличии такого обращения перевести средства не удастся.
Чтобы сохранить свои сбережения в целости, нужно внимательно относиться к тому, с кем и какие бумаги подписываются. Представители ПФР не приходят к гражданам домой, они не ведут никакой переписи. Никогда они не будут требовать банковские реквизиты, копии документов. Все заявления принимаются сотрудниками в территориальных отделах. Если все-таки гражданин подписал заявление или есть подозрение, что его накопительная часть переведена незаконным путем в другую организацию, нужно срочно предпринимать необходимые меры.
Детальное информирование
Между тем,проблема не только в самом факте распоряжения пенсионными накоплениями за спиной их владельца.
От граждан,как правило,скрывают информацию о том,что при досрочном переводе накоплений(то есть до истечения пятилетнего срока) теряется инвестдоход. Увы: гражданин узнает об этом лишь тогда,когда к нему приходит уведомление из предыдущего фонда.
По оценкам Банка России,от подобных действий пострадали десятки тысяч россиян,объем их потерь составляет 30−40 млрд рублей в год. Пик разбирательств по поводу неправомерного перевода накоплений пришелся на 2016−2017 годы.
Но в 2019 году число подобных случаев должно существенно сократиться. С 1 января начнут действовать поправки,которые предусматривают детальное информирование граждан о потерях инвестдохода при досрочной смене пенсионного фонда.
Как поменять НПФ без потери дохода?
Пенсионная реформа, в ходе которой пенсия разделилась на страховую и накопительную части, начала действовать в 2002 году. А с 2015-го в пенсионной системе появилось правило «пяти лет». Согласно ему, перевести накопительную пенсию от одного страховщика к другому без потери инвестиционного дохода можно один раз в пятилетку. Страховщиком может быть ПФР либо НПФ.
Новая норма была призвана сократить массовые переходы клиентов между пенсионными фондами и, по идее, увеличить инвестиционный доход граждан: ведь НПФ и управляющие компании теперь могли вкладывать деньги на более длительные сроки и, соответственно, больше заработать для клиентов.
Однако на практике миллионы жителей России правило «пяти лет» проигнорировали: в 2015-2017 годах ПФР зафиксировал массовые досрочные переходы. В результате за эти два года россияне потеряли инвестиционный доход на сумму более 82,2 млрд рублей.
А на середину 2019 года сумма потерь составила свыше 108,4 млрд рублей.