Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные каникулы: что это такое и как их использовать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.
Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:
| Преимущества | Недостатки |
|
|
В случае предоставления ипотечных каникул вносится ли информация об отсутствии платежей в кредитную историю?
Информация о предоставлении заемщику ипотечных каникул вносится в его кредитную историю, но негативно на ней не сказывается. Однако, если заемщик попросил об уменьшении платежа и просрочил его выплаты в течение ипотечных каникул, то это уже отразится на его кредитной истории.
Как подать заявку на кредитные каникулы по ипотеке
Заявка подается в отделении банка, некоторые кредитные организации дают возможность оформить ее онлайн в личном кабинете. Такая опция есть, например, у «Сбера», ВТБ, Райффайзенбанка. Помимо заявления, банк запросит документы, подтверждающие ухудшение финансовой ситуации — это могут быть справка 2-НДФЛ с работы, справка о регистрации в качестве безработного, больничные листы и т. д. Конкретный перечень документов может варьироваться от банка к банку.
После того как все нужные документы собраны и приняты кредитной организацией, решение принимается в течение пяти рабочих дней. В этот период банк, скорее всего, будет проверять заемщика, он может обратиться, например, к налоговикам, в пенсионный фонд, службу судебных приставов и т. д.
Если каникулы одобрены, заемщик может не вносить платежи или снизить их (в зависимости от того, что указано в заявлении) в течение всего льготного периода. В это время ему продолжают начисляться проценты по условиям договора. По окончании каникул заемщик сначала продолжает выплачивать кредит по изначальному графику, а после окончания выплат по графику гасит пропущенные платежи с учетом начисленных процентов.
Если в период каникул у заемщика возникает возможность внести средства на погашение кредита, он может это сделать — льготный период сохранится. Можно внести как полную сумму займа, так и ее часть — тогда деньги пойдут на погашение основного долга.
Условия ипотечных каникул
Претендовать на такого рода услугу могут не все, кто имеет оформленный документ. Для получения нужно столкнуться с непростой ситуацией, выплачивая кредит за единственное жилье:
- уменьшение прибыли за последние 2 месяца больше 30% по сравнению с предыдущим годом;
- размер платежей превышает 50% дохода, при сокращении зарплаты;
- потеря трудоспособности продолжительностью от 2 месяцев;
- получение инвалидности 1 и 2-ой группы;
- при рождении ребенка выдается лист нетрудоспособности на 140 суток, также может являться основанием;
- на иждивении кто-то появился или член семьи получил инвалидность, при этом на выплаты уходит от 40% дохода;
- потеря работы, но при этом необходима регистрация в центре занятости.
Какие банки предоставляют ипотечные каникулы
С момента вступления в силу закона №76-ФЗ (с 1 августа 2019 года) предоставлять ипотечные каникулы обязаны все банки, которые выдают или ранее выдавали ипотечные кредиты физическим лицам.
Параллельно некоторые банки устраивают маркетинговые акции с отсрочкой платежей, по сути своей также являющиеся кредитными каникулами. Например, банк «Уралсиб» предоставлял на определенный период по заявлению заемщика отсрочку до 50% ежемесячного платежа на строящиеся квартиры без различия, единственное это жилье у клиента или нет. ВТБ предоставлял платную услугу приостановки одного ежемесячного платежа без штрафных санкций, которой добросовестный заемщик мог воспользоваться не чаще, чем один раз в 6 месяцев. Сбербанк при покупке клиентом квартиры в новостройке в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств у заемщика давал возможность платить 50% от ежемесячного платежа в течение трех месяцев, увеличить срок ипотеки или отсрочить выплату основного долга на год и вносить только проценты.
С появлением обязательных по закону ипотечных каникул количество таких маркетинговых акций вряд ли будет сокращаться, поскольку банку подобные дополнительные отсрочки позволяют с большей вероятностью вернуть выданные клиенту средства.
Как взять ипотечные каникулы?
В законе сказано, что для получения ипотечных каникул достаточно написать одностороннее заявление.
В заявлении, помимо фамилии, имени, отчества и места жительства, следует указать, что вы приостанавливаете платежи. А также отметить одну из вышеназванных пяти причин.
Приложить подтверждающие документы – право, а не обязанность заемщика. Правда, банк в свою очередь имеет право запросить подтверждающие документы, но только те, которые указаны в законе.
Далее уже все зависит от банка. Возможны четыре сценария:
- банк уведомляет о предоставлении ипотечных каникул;
- банк запрашивает подтверждающие документы;
- банк пишет мотивированный отказ;
- банк вовсе не отвечает.
Однако если банк не ответит в течение 10 рабочих дней, то считается, что льготный период установлен со дня, когда заемщик направил требование.
Необходимые условия для получения ипотечных каникул
Их всего четыре, они весьма конкретны – и главная сложность в том, что все они должны присутствовать одновременно:
- У вас нет другого жилья, кроме оформленного в ипотеку (это включает даже доли в объекте недвижимости: если у вас есть в собственности, к примеру, 20 м² из площади другой квартиры, вы не сможете получить каникулы).
- Размер кредита составляет не больше 15 млн рублей.
- Раньше вы не брали отсрочку под эту недвижимость и по этому договору – возможность сделать перерыв в платежах банк предоставляет своим клиентам только один раз.
- После оформления кредита в вашей жизни появились трудные обстоятельства, и ваш доход резко сократился.
Плюсы и минусы взятия ипотечных каникул
Как и любая другая вещь, такая отсрочка имеет свои преимущества и недостатки. Зачастую они зависят от конкретной ситуации заемщика. Однако есть ряд универсальных плюсов и минусов, которых мы сейчас и коснемся.
Преимущества:
- Самое очевидное – вам не нужно платить штрафы и пени, если в данный момент вы не в состоянии погашать ипотеку в прежнем объеме.
- Как следствие, нагрузка на семейный бюджет становится меньше.
- Кредитная история заемщика от этого не испортится. Но стоит повториться – она не ухудшится только в том случае, если заемщик выполняет условия каникул.
Недостатки:
- Увеличение общего срока ипотеки (возможности сократить его вам не представится).
- Если заемщик не выплачивает ипотеку по установленному графику, то процентная ставка каждый раз начисляется на остаток долга. В итоге сумма процентов будет значительно больше первоначальной.
- Если на объекте недвижимости проводится ремонт, и отсрочка платежей взята из-за этого, банк может увеличить тариф по ипотеке.
Что такое трудная жизненная ситуация?
Новый закон поможет заёмщикам, которые потеряли работу, заболели, родили детей или у них сильно снизился доход. В законе есть чёткий список, в каких ситуациях есть право на льготный период по ипотеке. Их нужно подтвердить документами:
Для заёмщика, ставшего безработным, — это выписка из регистра безработных, чтобы подтвердить учет в службе занятости.
Справка об инвалидности для заёмщика, которого признали инвалидом первой или второй группы. Но тут нужно проверить страховку: возможно, в таких случаях сработает полис и каникулы вообще не понадобятся.
Листок нетрудоспособности для заёмщика, который провёл на больничном больше двух месяцев подряд.
Справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы для тех, у кого доход за два предыдущих месяца снизился более чем на 30%. Сравнивать будут со средним доходом за последние 12 месяцев. При этом размер выплат по ипотеке по графику на полгода вперед должен превышать 50% от среднего дохода за два предыдущих месяца.
Свидетельство о рождении или акт о назначении опекунства, справка 2-НДФЛ — для заёмщика, у которого стало больше иждивенцев: несовершеннолетних детей, инвалидов первой и второй группы, родственников под опекой. Сравнивать будут с количеством иждивенцев на день заключения договора. При этом одновременно доход должен снизиться более чем на 20% за два месяца, а размер платежей по графику на полгода должен составить больше 40% от этого снизившегося дохода.
Развод, болезнь ребенка, отпуск, проблемы в бизнесе, смерть близкого родственника, мошенничество со сбережениями — все это тоже сложности, но требовать льготный период из-за них нельзя. Можно только попросить о реструктуризации, но это на усмотрение банка.
Ипотечные каникулы ухудшат кредитную историю?
И нет, и да. В кредитную историю попадают данные о просрочках и непогашенных кредитах. Если заемщик попросил ипотечные каникулы, об этом тоже появится пометка в кредитной истории. Но тогда период, когда не будет платежей, не попадет в просрочки или долги.
Например, если просто так не платить ипотеку полгода, это будет видно в кредитной истории и повлияет на рейтинг. Другие банки или работодатель заметят это и учтут, когда будут отвечать на запрос. А если официально оформить ипотечные каникулы, то никаких пометок, что заёмщик полгода не платит или нарушает сроки, не будет.
Но нужно учитывать, что сам факт предоставления ипотечных каникул скрыть не получится. Если в одном банке взять отсрочку из-за потери работы, а потом обратиться за кредитом в другой банк, будет видно, что работы нет, а кредиты, по которым не получается платить, есть. Это может повлиять на оценку надёжности или процентную ставку.
Ипотечные каникулы можно применять по старым кредитам?
Да, закон распространяется и на ту ипотеку, что взяли раньше, например в 2015 или 2018 году.
Правда ли, что продажу и ипотеку долей больше не нужно заверять у нотариуса?
Правда. В 2018 году ввели условие, что ипотеку долей нужно обязательно регистрировать у нотариуса. То есть если супруги берут ипотеку в долях, то будут дополнительные расходы на нотариуса. Как при продаже долей в квартире — такие сделки всегда через нотариуса, иначе Росреестр их не проведет.
С 31 июля 2019 года это условие частично отменили. Если продажа или ипотека всех долей проходит по одной сделке, нотариус не нужен. Все собственники квартиры могут продать свои доли просто по договору купли-продажи. Если оформляется ипотека на нескольких членов семьи и доли делятся между ними по одной сделке, нотариус тоже не пригодится. К нему можно обратиться по желанию, но это теперь не требование закона.
Вы изучили условия предоставления ипотечных каникул и понимаете, что ваша ситуация не соответствует требованиям обеих программ. Что делать?
Эксперты советуют в любом случае обратиться в свой банк, даже если вы уверены, что шансы получить помощь по программам нулевые. Кредитор может предложить реструктурировать ипотечную задолженность. Соберите пакет документов, которые подтверждают трудную жизненную ситуацию, и подайте заявление.
Такие обращения рассматриваются в индивидуальном порядке: банк оценивает конкретную ситуацию и характер выплат. «Если вы добросовестный заемщик, и до этого момента у вас не было просрочек, то кредитное учреждение, скорее всего, пойдет вам навстречу, так как банки не заинтересованы в массовых неплатежах и росте залоговых активов, которые им в дальнейшем придется реализовывать в условиях кризиса», — объясняет Максим Барсуков, адвокат Московской коллегии адвокатов «Град».
«Если у человека трудности, не важно, финансовые или со здоровьем, нужно обратиться в свой банк с соответствующим заявлением, в котором описать ситуацию и причину, с чем это связано. На сайте каждого кредитора есть подробная инструкция, как подать заявление онлайн и подробный список документов, которые нужно предоставить в электронном виде. Если не получается взять ипотечные каникулы, советую рефинансироваться. Только предупреждаю, если причина не связана с коронавирусом, то заявление рассматривается месяц», — Елена Мищенко, руководитель отдела городской недвижимости «НДВ-Супермаркет Недвижимости».
При каких условиях клиент может претендовать на ипотечные каникулы
Для получения льготного периода клиент банка должен соответствовать ряду требований, которые установлены правительством и не могут быть изменены решением кредитной организации. Поводом для каникул может стать:
- сокращение дохода за 2-3 предыдущих месяца более чем на 30% по сравнению со средним заработком за предшествующий период (прошлый год);
- потеря работы и других источников дохода, включая такие основания как декретный отпуск или выход на пенсию;
- получение инвалидности I-й или II-й группы;
- подтвержденная потеря трудоспособности более чем на 2 месяца подряд;
- рождение ребенка после заключения договора ипотеки или появление в семье других иждивенцев, что повлекло за собой потерю более чем 20% доходов за последние 2 месяца, в итоге выплаты превышают 40%.
Кто может уйти на ипотечные каникулы
Чтобы получить временную отсрочку по кредитным каникулам, нужно документально доказать, что ваш официальный доход снизился более чем на 30% (это справка 2НДФЛ как за 2021 год, так и за 2022-й). Банк будет сверять цифры как в Пенсионном фонде (тот показывает поступившие накопительные взносы), так и в налоговой – по отчислениям НДФЛ. Если вас сократили – нужна справка об учете на бирже труда.
С ипотечными каникулами сложнее: ипотека должна быть оформлена на единственное жилье (или на строящуюся квартиру по ДДУ, которая станет единственным жильем). Кредит ранее не был рефинансирован. При этом заемщик должен находиться в «трудной жизненной ситуации». Это любое из пяти условий:
— регистрация на бирже труда в качестве безработного (или оформление пенсии по старости);
— присвоение инвалидности I или II группы;
— временная нетрудоспособность (болезнь) более двух месяцев подряд;
— доход снизился более чем на 30%, а на платежи по ипотеке приходится более половины дохода;
— доход снизился более чем на 20%, но выросло количество иждивенцев (допустим, родился ребенок). Расходы на платежи по ипотеке в этом случае могут быть 40% и выше от дохода.
Порядок оформления услуги
Рассчитывать на предоставление ипотечных каникул может заёмщик, если он на день направления требования находился в трудной жизненной ситуации. В законе перечислены такие обстоятельства:
- отсутствие постоянной работы (потеря должности) – подтверждается наличием записи в органах службы занятости, через которые клиент пытается трудоустроиться;
- инвалидность (1-я или 2-я группа), оформленная официально, либо временная нетрудоспособность, превышающая 60 дней;
- заявление на ипотечные каникулы подается, если доход за пару месяцев (прошедшие до момента обращения) снизился на 30% и более;
- семья клиента банка пополнилась новыми иждивенцами, среди которых дети, не достигшие совершеннолетия и лица с инвалидностью.
Документы, порядок и сроки оформления каникул
Теперь непосредственно перейдем к вопросу о том, как оформить и получить ипотечные каникулы.
Первое, что нужно сделать – это обратиться в банк, где открыта ипотека. Туда следует направить требование (именно так оно именуется в законе) о предоставлении ипотечных каникул. В требовании следует указать дату начала и общего срока каникул (не больше 6 месяцев). Если образца указанного требования в банке не окажется, то его придется составить собственноручно.
В требовании также необходимо будет указать, как именно вы желаете поступить с платежами во время каникул – не платить их вовсе или платить в уменьшенном виде.
Заявление (требование) в банк можно подать лично, либо по почте с уведомлением (либо иным способом, предусмотренным договором). После того как, заемщик сдаст необходимые документы у финансовой организации есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявление и дать ответ.