Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ТОП-8 лучших страховых компаний для квартиры». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страхования по льготной программе была на порядок ниже среднерыночного тарифа на страхование квартиры — 1,96 руб. за 1 кв. м. Этот вид страхования был социально значимым, добровольным и серьезно востребованным — к программе подключились около 60% москвичей, отмечают в СК «Согласие».
Какие риски покрывает страховка недвижимости
Владелец недвижимого имущества сам выбирает, от каких рисков застраховать объект. Страховые компании предлагают разные программы с дополнительными опциями.
Законом предусмотрена обязательная страховка недвижимости при покупке в ипотеку, остальное — на усмотрение страхователя. Выгодно оформлять комплексное страхование, которое защищает от большого количества рисков.
Что можно застраховать в рамках комплексной программы страхования недвижимости:
- гражданскую ответственность при эксплуатации недвижимого имущества;
- титул (право владения недвижимостью);
- домашнее имущество, которое находится в квартире;
- сантехническое и инженерное оборудование;
- внутреннюю отделку;
- конструктивные элементы квартиры.
Цена страхования недвижимости зависит от продолжительности страховки, суммы страхового возмещения, состояния квартиры и других факторов. Комплексное страхование обеспечивает самую полную защиту. Крупные страховщики включают в пакеты все основные риски:
- затопление;
- неисправность инженерных систем;
- стихийные бедствия;
- теракты;
- взрыв отопительных котлов, газа;
- затопление;
- пожар;
- удар молнии;
- действия третьих лиц.
Комплексная страховка позволяет защитить не только квартиру, но и частный дом со всеми постройками и сооружениями. Минимальный и максимальный размер страхового возмещения не ограничен и может варьироваться от нескольких сотен рублей до нескольких миллионов долларов.
Стоит ли выбирать расширенную страховку, зависит от ситуации клиента. Нужно учитывать, насколько вероятно наступление страхового случая. Так, при покупке квартиры в новостройке нет необходимости страховать титул, потому что риск утраты права собственности отсутствует. Если в квартире нет дорогостоящей отделки, страховать ремонт может быть невыгодно.
Исключения из страхового покрытия
- Жилье, расположенное за пределами Российской Федерации.
- Деревянные бараки с отдельно расположенным туалетом и строения барачного типа.
- Квартиры в домах, признанных аварийными и подлежащими сносу.
- Помещения, используемые в коммерческих целях, за исключением аренды с целью проживания.
- Движимое имущество в неработоспособном состоянии.
- Наличные денежные средства в любой валюте.
- Документы различного типа: паспорта, выписки из ЕГРН, договоры и т. д.
- Драгоценные металлы, ценные бумаги.
- Имущество, на которое наложен арест, взыскания и другие ограничения в соответствии с действующим законодательством РФ.
- Документы, связанные с профессиональной деятельностью страхователя либо приобретателя: чертежи, схемы, бухгалтерские отчеты и т. д.
- Продукты питания.
- Легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества.
- Домашние и сельскохозяйственные животные.
- Предметы ежедневного обихода: лекарства, косметика, бытовая химия, прочие расходные материалы.
Как выбрать хорошую страховку
В первую очередь страховая компания должна часто платить своим клиентам. Небольшой уровень выплат говорит о том, что страховщик часто отказывает в компенсации ущерба. Также желательно, чтобы у владельца недвижимости была возможность:
— выбрать размер выплат по страховым случаям — например, кто-то живёт в квартире с дорогим ремонтом и ему в случае того же потопа потребуется больше денег на отделку;
— купить полис не на год, а оплачивать страховку раз в месяц, как по подписке — это удобнее, чем платить всю сумму сразу, но может быть дороже;
— оформить страховку онлайн — это удобнее и быстрее, чем ехать в офис.
Если квартира сдаётся в аренду
Сдача в аренду повышает риск порчи имущества, и страховать такое жильё готовы не все компании. Перед тем как купить полис, нужно узнать, можно ли застраховать квартиру, которая сдаётся в аренду. Если такого пункта в договоре нет, а в квартире живут арендаторы, то при наступлении страхового случая владельцу жилья откажут в компенсации.
Как мы составляли рейтинг
Мы искали страховки в 104 компаниях с наибольшим объёмом премии по имущественному страхованию за первое полугодие 2021 года, по данным компании «Эксперт РА». Выбирали только тех страховщиков, на сайтах которых можно купить полис. Для расчёта стоимости страховки указывали такие параметры:
— страхование отделки и ремонта на сумму 500 тысяч ₽;
— страхование движимого имущества на 300 тысяч ₽;
— страхование гражданской ответственности на 300 тысяч ₽.
Если не было возможности установить указанную выплату, то выбирали предложение, близкое к этим лимитам.
В качестве дополнительных параметров указывали: площадь — 50 м², возраст дома — семь лет, отсутствие газа и деревянных перекрытий в доме, расположение квартиры не на первом и не на последнем этаже. Также мы считали, что жильё не сдаётся в аренду и находится в Москве.
Дополнительно учитывали:
— возможность установить свои лимиты выплат именно в калькуляторе на сайте компании. Не учитывалось наличие индивидуальных условий, которые фирмы предлагают клиентам непосредственно при обращении через оператора call-центра или в офис продаж;
— показатель выплат — по данным «Эксперт РА»;
— возможность ежемесячной оплаты полиса;
— возможность страхования при сдаче в аренду;
— наличие мобильного приложения.
Данные для исследования собирали на официальных сайтах страховщиков, с помощью запросов в компании, звонков в колл-центры под видом потенциального клиента.
После сбора данных каждой компании присвоили баллы по такой системе:
— Возможность установить свой лимит выплат: есть — 1, нет — 0.
— Показатель выплат: процент равен доле балла — например, 15,2% = 0,152 балла.
— Возможность ежемесячной оплаты полиса: есть — 1, нет — 0.
— Возможность застраховать при сдаче в аренду: да — 1, нет — 0.
— Дополнительные опции: есть — 0,5, нет — 0.
— Мобильное приложение: есть — 1, нет — 0.
Полученные баллы суммировались. Страховые компании ранжировались по итоговому баллу: чем он больше, тем выше позиция в рейтинге. В рейтинг попали страховые компании, набравшие больше двух баллов.
Исследование проводилось в декабре 2021 года. Стоимость страховок и включённые в них опции могут измениться.
При написании статьи мы не сотрудничали ни с одной из страховых компаний. В страховые компании обращались исключительно для сбора данных.
Страхование квартиры онлайн от “Росгосстраха”
“Росгосстрах” предлагает, пожалуй, самые гибкие условия по онлайн страхованию квартиры. Онлайн калькулятор позволяет выбрать как риски, так и покрытие по каждому из них, а также дополнительные сервисы. Для расчета стоимости необходимо ввести площадь квартиры, регион, отметить, сдается ли квартира, и есть ли там огнеопасное оборудование.
Возможные риски и страховое покрытие:
- конструктивные элементы от 1 млн до 10 млн рублей;
- внутренняя отделка и инженерные системы от 300 тыс. до 2 млн рублей;
- движимое имущество от 100 тыс. до 1 млн рублей.
Дополнительные сервисы:
- поломка электрооборудования в результате перепада электричества;
- “зимний пакет” – защита от прорыва водо-систем в результате оттаивания или замерзания воды;
- разлив жидкости – повреждение отделки и имущества в результате прорыва труб, шлангов бытовой техники;
- “пакет люкс” – компенсация расходов на проживание в гостинице при наступлении страхового события, уборку помещения, перевозку мебели до химчистки.
Рассмотрим страхование квартиры площадью 45 м² в московском регионе.
Когда невозможно получить выплату
Иногда страховые компании отказывают в выплате компенсации. Это касается случаев, когда гибель, ущерб или повреждение материальных ценностей клиента произошло в результате:
- естественной амортизации;
- незаконно выполненной перепланировки объекта недвижимости;
- несоблюдения правил, указанных производителем в инструкции по эксплуатации;
- при выявлении производственных или конструктивных дефектов оборудования;
- при наезде страхователем или членами его семьи на какие-либо препятствия;
- если залив квартиры произошел в результате дефектов стен или ветхости кровли;
- если были превышены допустимые эксплуатационные нагрузки.
Страхование квартиры: отзывы клиентов
«Удобное меню и возможность быстрого сравнивания цены помогли мне найти лучшее предложение. Именно стоимость была основным критерием выбора. Приятно, что здесь появляется уникальная возможность найти самую дешевую страховку за несколько секунд». Елена.
«Всегда ответственно отношусь к своей собственности, после покупки жилья решил выбрать систему страхования. Прошел всего пару офисов компаний и уже устал. Спасибо, что есть подобный сервис, который позволяет за несколько кликов найти идеальный вариант именно для себя». Андрей Петрович.
«Обязательно обратите внимание при выборе страхования недвижимости именно на этот сайт! Огромное количество рекламы сваливается на голову со всех сторон, сделать выбор очень сложно. Тут же я ввела требуемые критерии, рассмотрела показатели каждой страховой компании и нашла выгодное и привлекательное предложение». Ольга.
От чего можно застраховать квартиру
- По статистике страховых случаев, чаще всего в квартирах происходят потопы – страховщики принимают по этому поводу 9 из 10 заявлений на выплату компенсации.
- После потопов следуют пожары и взрывы бытового газа. Возгорания, кстати, случаются не только по причине неосторожного обращения с огнем и неисправной проводки, но и из-за ударов молний.
- Третье место в картине страховых случаев принадлежит грабежам – люди обращаются за возмещением стоимости украденных у них вещей.
Что делать при наступлении страхового случая
- Страховой случай – это всегда стресс и даже трагедия. Однако терять драгоценное время нельзя : одно из требований страховых компаний – заявлять о случившемся быстро.
- После потопа, пожара или взрыва нужно в течение суток получить справку о произошедшем. Ее выдадут в коммунальных службах, Гостехнадзоре, МЧС, полиции и др.
- Затем в ближайшие 3-5 дней надо написать заявление. Конкретный срок указан в договоре. Если не уложиться в него, можно вообще лишиться компенсации.
- В заявлении указывают информацию о себе, номер страхового полиса, описывают происшествие и прикидывают размер убытков.
- Справку вместе с заявлением относят в страховую компанию. Специалисты исследуют помещение и вынесут вердикт – страховой случай или нет. Если компенсация положена, то рассчитают ее точный размер.
- В страховой расскажут, какой пакет документов принести для получения выплаты. На его сбор тоже есть лимит, обычно до 30 дней.
- Иногда в компенсации отказывают. В этом случае можно обратиться в суд.
Как дешевле застраховать квартиру?
Исходя из всего вышеописанного можно сформировать таблицу приоритетов, которая поможет с выбором лучшего варианта страхования.
| Классический полис подходит: | Экспресс-страхование подходит: |
|---|---|
|
|
Перечисленные программы страхования являются «типовыми» условиями, по которым уже выстраиваются персональные условия договора страхования. Таким образом, даже при структурной схожести программ страховые договоры могут отличаться друг от друга и иметь индивидуальный характер.
Самые популярные страховки квартиры
Среди массы предложений страховых компаний выделяются самые популярные запросы собственников квартир. Как правило, клиенты хотят застраховать жилье от пожара, от затопления соседей, а также защитить свой ремонт от порчи.
Страховщики предлагают как отдельное страхование каждого риска, так и пакетные услуги – когда по одному полису покрываются все виды ущерба. Как правило, такие пакеты выгоднее, чем покупка нескольких разных полисов.
Кстати, страхование квартиры не означает, что вся мебель и техника в ней также защищены. Внимательно смотрите условия страхового покрытия. Если в полис включена защита движимого имущества, то дорогая техника тоже покрывается страховкой. Если такого упоминания нет, то придется покупать дополнительные услуги.
Страхование в квитанции ЖКХ
Летом 2019 года в квитанциях ЖКХ на квартиру в ряде регионов страны появились строки «Добровольное страхование жилья». Это страхование предусмотрено законом и покрывают прежде всего чрезвычайные ситуации природного характера: наводнения, природные пожары, ураганы, землетрясения. Регион может включить в список страховых случаев также теракты, техногенные катастрофы, коммунальные аварии, в результате которых повреждено жилище, пожары, взрывы газа.
Если наступит страховой случай, собственник помещения может получить до полумиллиона рублей от страховой компании и дополнительные выплаты – от региональной власти, если это предусматривают местные правила.
Оплачивая квитанцию, вы автоматически соглашаетесь на страхование по этой программе. Отказаться от программы можно, не оплачивая первую квитанцию. Если уже оплатили и не планируете дальше участвовать – обратитесь в свою УК или ТСЖ с отказом от услуг.
Сравнительная таблица
| Наименование страховой компании | Отделка и оборудование | Имущество | Гражданская ответственность | Минимальная сумма страхового покрытия (тыс.руб.) | Стоимость полиса (руб. за год) |
| Газпромбанк | + | + | + | 260 | 1150 |
| Согаз | + | 200 | 1000 | ||
| Ингосстрах | + | + | + | 230 | 1857 |
| Билайн | + | + | + | 220 | 580 |
| Тинькофф | + | + | 230 | 1220 | |
| Альфа банк | + | + | + | 200 | 1490 |
| Альфастрахование | + | + | + | 200 | 1000 |
Из таблицы видно, какие компании наиболее выгодны по предоставляемым полисам. Следует также обязательно учитывать их надежность и срок работы в данном виде страхования.
Надежное страхование недвижимости позволит уменьшить траты и сберечь ваши нервы. Оформлять полис следует по всем правилам. Выбор остается за вами. При страхование квартиры, отзывы о компаниях, специализирующихся на данном виде страховки, необходимо учитывать.
«Дешевые» vs. «дорогие» программы страхования
Говоря о страховании недвижимости в многоквартирном доме, нужно понимать, что квартиры могут отличаться друг от друга не только ценой, но и расположением, возможными рисками и разными списками страховых случаев. От этого и нужно отталкиваться при выборе правильной страховой компании.
Достаточно посмотреть самые популярные предложения компании в сети Интернет. Если средний «чек» за полис страхования квартиры превышает среднюю цену по рынку, значит СК ориентирована на защиту элитного жилья и формирование эксклюзивных предложений о страховании для клиентов с толстым кошельком. Если среди предложений страховой компании представлены разные полисы – от «урезанных» полисов со скидками до дорогих программ, рассчитанных на состоятельных клиентов, то наверняка страховая компания производит страхование объектов старого жилого фонда и с удовольствием застрахует старенькую хрущевку.
После того, как потенциальный страхователь определится со страховой компанией, необходимо будет выбрать страховой полис и рассчитать его примерную стоимость.
Стоимость программ страхования
К примеру, при стандартном страховании 2-комнатной квартиры площадью 62 км2, которая расположена в Подмосковье, страхователь получит следующий перечень предложений от популярных и проверенных страховщиков:
| Страховая компания | Программа страхования | Стоимость |
|---|---|---|
| «Ингосстрах» | Экспресс ГО (страхование гражданской ответственности) | От 700 руб./год |
| Фридом (для квартир стоимостью до 6 000 000 руб.) | От 1 450 руб./год | |
| Отпускной (кратковременное страхование) | От 35 руб./день | |
| Экспресс | От 550 руб./год | |
| Платинум | Индивидуальная стоимость | |
| «АльфаСтрахование» | Опция 1 (сумма страхового покрытия 250 000 руб.) | От 1 000 руб./год. |
| Опция 2 (сумма страхового покрытия 500 000 руб.) | От 2 000 руб./год | |
| Опция 3 (сумма страхового покрытия 750 000 руб.) | От 3 000 руб./год | |
| «ВТБ Страхование» | Стандарт (сумма страхового покрытия 200 000 руб., включая доп. сервисы: зимний пакет и поломка электрооборудования) | От 1 012 руб./год. |
| Комфорт (сумма страхового покрытия 500 000 руб., включая доп. сервисы: зимний пакет, поломка электрооборудования, разлив жидкости) | От 2 751 руб./год | |
| Премиум (сумма страхового покрытия 500 000 руб., включая доп. сервисы: зимний пакет, поломка электрооборудования, разлив жидкости и «Люкс-Сервис») | От 4 476 руб./год |
Ипотечная страховка: тарифы
При формировании итоговой цены тарифа учитывается ряд важных факторов:
- Ставки банка, выдавшего кредит;
- Возраст заемщика. Размер тарифа увеличивается пропорционально возрасту заемщика;
- Пол заемщика. В отличие от мужчин, женщины могут оформить страховку по сниженному тарифу. Это связано с тем, что у женщин продолжительность жизни выше, а, значит, снижаются риски, что заемщик не сможет погасить ипотеку;
- Вес клиента. При избыточном весе у человека повышаются риски серьезно заболеть. Учитывая это, страховая компания может отказать заемщику в страховании жизни. Иногда компания идет на страхование жизни с повышенным тарифом;
- Профессиональная деятельность. Для рискованных профессий расчет тарифа производится по дополнительному повышающему коэффициенту.
Чтобы заинтересовать клиентов, часто страховые компании могут предлагать персональные скидки или поощрение за переход от конкурентов.