Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В какой валюте лучше хранить сбережения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
И при всём при этом, формируя свой валютный портфель, очень важно учитывать, для чего вы сберегаете деньги. Если это отпуск за границей и у вас есть всё-таки возможность провести его в Европе, то в портфель сбережений стоит добавить евро. Если вы собираетесь в Турцию или Египет, то достаточно долларов. А если вы копите, скажем, на пенсию, требуется вообще другая стратегия (см. инфографику). «Для многолетних сбережений нужна комбинация решений, включающая, например, золото и доступные вклады в иностранной валюте, не подверженной санкционным запретам», – рекомендует Андрей Кочетков.
«Драгоценные слитки и металлические счета не подходят для краткосрочных вложений. Но через 10–15 лет инвестированные в них средства могут удвоиться, – уточняет Олег Орлов. – И я бы покупал не золото, а палладий – более редкий металл, лидер по добыче которого – Россия».
В чём страшная особенность текущего кризиса?
⚡️Главное отличие в том, что он вызван внешним шоком, не связанным с экономическими циклами. Россия резко стала неприкасаемой для любой новой активности со стороны других государств. Даже крупные китайские компании, желающие работать по всему миру, точно так же держатся подальше от российской юрисдикции, потому что при масштабах нашей экономики риск давления со стороны США не оправдан.
И даже если наша экономика будет работать на пределе своих возможностей, она уже не сможет производить столько же, сколько и раньше. В пессимистичном сценарии проблема будет состоять не в специалистах, сидящих без работы и простаивающих станках (как было бы при классическом кризисе), а в отсутствии этих самых специалистов и станков вовсе.
👉 Мы действительно находимся в новой реальности. И чтобы этот кризис выдержать, сейчас особенно важно следить за актуальными финансовыми новостями и понимать вытекающие из них последствия.
Правильно использовать банковские продукты
Вклады и счета. После того как Центробанк 28 февраля 2022 года поднял ключевую ставку до 20% годовых, банки повысили доходность по вкладам и счетам. Так, можно найти рублевые вклады со ставкой более 20% годовых и накопительные счета, которые дают 15—20% годовых.
Они подойдут, чтобы защитить деньги от инфляции. Например, можно делать покупки по кредитной карте с беспроцентным периодом, а свободные деньги держать под высокий процент на накопительном счете. Главное — не забыть погасить задолженность по кредитке до конца льготного периода.
Возможно, имеет смысл переоткрыть вклады с низкой ставки на высокую. Но сначала посчитайте, будет ли вам это выгодно: нынешние вклады с большой ставкой обычно рассчитаны на короткий срок типа 3—6 месяцев, а досрочно закрыв старый вклад, вы потеряете проценты.
Учтите, что банки могут снижать ставки по уже открытым накопительным счетам и картам с процентом на остаток. В этом смысле у вкладов преимущество: ставка зафиксирована. Если же получится найти вклад с высокой ставкой, который рассчитан на год или два и допускает пополнения, то стоит его открыть на максимальный срок, чтобы зафиксировать для себя хорошую доходность на будущее.
Вклады и счета разумно держать в нескольких разных банках — государственных и частных, чтобы меньше зависеть от стабильности отдельного банка. Помните, что лимит страхования АСВ — 1 400 000 Р на человека в одном банке.
Учтите, что налог с дохода от процентов по вкладам и счетам отменили на 2021 и 2022 год: 26 марта подписан закон об отмене. Теперь независимо от полученной суммы платить налог не придется, а в уведомлениях его не укажут. С 2023 года налог будет начисляться по новым правилам.
Кредиты. Сейчас ставки по кредитам заметно выросли. Если у вас сохранилась возможность взять кредит на выгодных условиях — например, если вам положена льготная ипотека по какой-то из госпрограмм, — имеет смысл воспользоваться этим. Особенно если у вас действительно есть потребность в крупной покупке.
При этом платеж по кредиту должен быть вам комфортен — не стоит просто так увеличивать кредитную нагрузку. А ваша финансовая подушка должна покрывать не только привычные расходы, но и несколько месяцев таких платежей.
Инвестировать в себя и помогать близким
Здоровье. В медицине используется много иностранного оборудования, расходных материалов и так далее. Значит, цена медицинских услуг вполне может вырасти.
Если вы собирались обратиться за платными медицинскими услугами типа лечения зубов или лазерной коррекции зрения, возможно, не стоит откладывать надолго. То же касается и дорогостоящих косметологических процедур.
Не забудьте потом получить социальный налоговый вычет за платные медицинские услуги.
Знания. Ваши знания, навыки, опыт работы не обесценятся просто так. Можно купить и изучить какие-то учебные материалы или курсы, которые помогут больше зарабатывать на вашей работе, найти работу лучше — или позволят освоить какое-то дело, которое станет подработкой или запасным вариантом.
Могут быть полезны и другие обучающие материалы, в том числе бесплатные. Например, если вы собираетесь делать ремонт и хотите сэкономить, часть работ можно сделать самостоятельно по обучающим видео и статьям. Но посчитайте возможные затраты времени и сил: вдруг будет выгоднее нанять профессионалов.
Помощь близким. Не забывайте о родственниках и друзьях — помогите им, если можете. Возможно, потом помогут и вам. Кризисы проще проходить вместе, а не поодиночке.
Это не обязательно денежная помощь — иногда хватает просто хорошего совета, ссылки на полезный банковский продукт или слов поддержки. Для начала можно просто показать близким эту статью — наверняка пригодится.
Оформить договор передачи личных сбережений в КПК
Доходность: до 15%.
Порог входа: зависит от условий компании, может быть от 10 тысяч, а может — от 100 тысяч и выше.
Риски: средние.
Необходимость знания рынка и наличие инвестиционных навыков: нет.
Принцип работы инструмента простой: деньги одних клиентов идут в займы другим. При этом есть компании, которые работают только с займами под залог квартир. Такой подход позволяет защитить всю сумму сбережений без ограничений, в отличие от банковских вкладов, где деньги вкладчиков хоть и застрахованы государством, но в пределах 1,4 миллиона.
Надёжность передачи личных сбережений в КПК складывается ещё как минимум из 4 составляющих:
- Все выплаты гарантированы договором, который заключается между финансовой компанией и сберегателем. Это значит, что человек продолжит получать свои проценты, даже если кто-то из заёмщиков задержит ежемесячный платёж.
- Деньги всех инвесторов распределены по множеству займов. Перестаёт платить один — выплаты компенсируются другими.
- Есть резервный фонд, который может быть использован для выплат.
- Компания имеет право получить выплату из компенсационного фонда СРО для погашения задолженности перед клиентами.
Преимущества:
- Доходность выше уровня инфляции.
- Простота: необходимо вступить в КПК, подписать договор с КПК и разместить деньги на счёт.
- Возможны дополнительные бонусы от компаний-партнёров КПК к основной процентной ставке — до 2−5% годовых
- Если кооператив направляет всю сумму сбережений на выдачу займов под залог квартир, это обеспечивает защиту от невозврата выданных денег, а значит и средств клиентов.
Недостатки:
- Нет страхования от АСВ.
- Субсидиарная ответственность — это актуально для всех КПК, при этом риск можно сократить, если выбирать надёжные кооперативы.
- Может быть установлен минимальный порог входа от 100 тысяч.
На мой взгляд есть основной сценарий развития событий. В апреле 2022 года на вопрос «Какие ещё санкции США и ЕС могут ввести против России», я отвечал, есть один по-настоящему опасный инструмент воздействия, который «переплюнет» все возможные эмбарго и отключения SWIFT. Это запрет на любые операции с долларом США на территории России. Что это может значить:
- Вы не можете купить или продать безналичный доллар на бирже, в мобильном приложении банка
- Вы не можете расплачиваться долларами с банковской карты
- Вы не можете переводить доллары себе или другим
- Вы не можете делать SWIFT-переводы
- Вы не можете осуществлять внешнеторговую деятельность в долларах США (по сути вы ничего не можете купить за границей, кроме Китая)
- Все ваши безналичные доллары просто становятся числом в мобильном приложении
- При этом наличные доллары становятся нужны только при поездках за границу, потому что внутри страны они становятся бесполезны
К чему мог бы привести такой запрет со стороны США:
- 20% всех депозитов физлиц в России — это валюта, включая доллары США.
- Более 30% депозитов юрлиц в России — это тоже валюта, включая доллары США.
- Существенная часть сбережений людей и компаний просто бы «сгорели». Если совсем честно, то не сгорели бы, а стали бы бесполезными до снятия санкций.
Опасно ли хранить доллары и евро у брокеров
Ситуация во многом похожая. Здесь под потенциальным санкционным ударом находится Национальный клиринговый центр (НКЦ). Это так называемый центральный контрагент — он участвует во всех сделках и гарантирует, что обе стороны исполнят свои обязательства.
НКЦ операции с долларами и евро также проводит через корсчета на Западе. Соответственно, проблема та же: заблокируют эти счета — НКЦ не сможет обеспечивать сделки в валюте на Московской бирже. То есть торги попросту остановятся.
«В этом случае у инвестора остаётся вариант вывода этой валюты в банк: вероятность её заморозки на брокерских счетах всё же невелика», — считает личный брокер компании «Открытие инвестиции» Игорь Бородин. При этом обменный курс в банке заметно выше, чем на бирже.
Ключевой защитный актив – золото
Золото показало себя как неплохой защитный актив в первую волну эпидемии коронавируса – впервые в истории унция золота на мировом рынке выросла в цене выше 2 тысяч долларов. Инвесторы вкладывались в исторически самый надежный вариант – золото, если смотреть на динамику по годам и десятилетиям, дорожало всегда. Конечно, после пандемии цены на золото чуть снизились, но и до сих пор остаются на достаточно высоком уровне.
Как раз на днях вступили поправки к законодательству, которые дают инвесторам две важные возможности:
- покупка банковских золотых слитков теперь не облагается НДС. То есть, банковское золото стало на 20% дешевле, чем было ранее;
- в уполномоченных банках теперь купить золото в слитке можно даже за иностранную валюту – правда, пока только за наличную.
Это снимает серьезную проблему, связанную с золотом – без НДС его можно было купить в виде инвестиционной монеты (что, очевидно, дороже в изготовлении, чем слиток) или на обезличенный металлический счет (который жестко привязан к одному банку и его ценам на золото). Также можно было купить ювелирные украшения (где добавленная стоимость еще выше) и пай в ETF с инвестициями в золото (что просто сложно организовать неопытному инвестору).
Впрочем, даже золото наши эксперты не считают идеальным вариантом для инвестиций. По словам аналитика Сбербанка Ивана Ипатьева, золото – «тихая гавань» в период волатильности на финансовых рынках. При этом золото также является биржевым активом, а значит, цены на него подвержены постоянным колебаниям – и период роста сменится коррекцией. Все это несет неопытному инвестору потенциальные риски.
Что делать тем, кто хочет инвестировать сумму от 10 тысяч долларов
В таком случае вам подойдет инвестирование в международные рынки капитала, проще говоря — покупка акций и облигаций иностранных компаний. С июля 2021 года для этого не нужно получать разрешение Нацбанка.
При инвестировании в международные рынки важно придерживаться двух правил: играть в долгую и не покупать только акции отдельных технологических компаний-брендов, таких как Apple, Alphabet, Tesla, EPAM. Такая «вредная» привычка была у многих пользователей услуг доверительного управления белорусских банков. А теперь инвесторам, вложившим все свои деньги в EPAM, остается только посочувствовать — бумаги потеряли более половины стоимости. Чтобы снизить риск такого исхода, следует диверсифицировать ваш инвестиционный портфель или же покупать акции крупных биржевых инвестфондов (ETF).
Из-за санкций в отношении Беларуси, ведущие западные брокеры сейчас сворачивают свою активность в стране либо требуют от инвесторов дополнительные документы. Есть вероятность, что они полностью приостановят свою деятельность в Беларуси и этот инвестиционный инструмент станет недоступным.
Парадоксальные советы
А. Паранич, директор агентства специалистов по финансовому планированию, в интервью новостному изданию дал несколько рекомендаций, как сохранить сбережения в 2022 году, для тех, у кого в распоряжении есть свободные 100-200 тыс. руб.:
- открыть собственный бизнес или улучшить внешность, если это необходимо по роду деятельности;
- съездить в заграничное путешествие, обязательно переведя сбережения в валюту;
- получить удовольствие от шопинга, приобретя все, что подпадает под категорию необходимого;
- купить доллары или золото, но с некоторыми оговорками и исключениями;
- приобрести доходные акции;
- сделать запас продуктов или начать играть на бирже.
А если я буду хранить в белорусских рублях? Ставки-то огромные!
Сейчас отечественные банки предлагают за хранение рублей на депозитах огромные ставки — до 24% годовых. К тому же доход по вкладам в белорусских рублях на срок более 1 года (даже если это 13 месяцев) не облагают налогом. Но финансовые эксперты напоминают: чем выше ставки — тем выше риски.
— Хранить свои сбережения в отечественных рублях я не рекомендую. Никакая высокая ставка по депозитам не позволит заработать. Вернее, в рублях, конечно, будет профит, а вот в переводе в валюту даже с заработанными процентами получится минус. Такую ситуацию я наблюдала неоднократно, работая в банке. Люди кладут деньги на депозит с целью заработать, а в результате реально теряют, — говорит эксперт. — Реальную инфляцию можно «субъективно» определить по размеру ставок по депозитам. Банк ведь не будет работать себе в убыток.
То есть в краткосрочной перспективе (около года) с учетом прогнозов по курсу рубля вполне можно выручить неплохую сумму. Но в рублях, без учета изменения курса других валют.
Условия, которые нужно выполнить при девальвации рубля в 2021 году
Эксперты разработали четкие правила, которых следует придерживаться при девальвации рубля:
- заранее выбрать способ сохранения сбережений и воспользоваться им;
- наладить личное финансовое положение — закрыть кредиты, оплатить долги, сформировать денежную «подушку»;
- приобрести импортные товары, необходимые для жизни — продукты питания, лекарственные препараты, специальную одежду;
- перевести большую часть накоплений в валюту — выбрать 3-5 видов;
- снять деньги со счетов в банках, внести их на карту или хранить в виде наличных с целью обеспечения свободного доступа к средствам;
- позаботиться о финансовом положении на ближайшие 6-9 месяцев.
Совет № 1. Сбережения перевести в крупные банки, купить ценные бумаги
— Ни в коем случае нельзя закупаться валютой в обменниках. На панике курсы валют, как мы видим, растут экспоненциально. Плюс обменники сильно завышают курсы продажи, — объясняет независимый финансовый консультант Мария Тараско. — Если не закупились заранее, то спокойно выдохните и откройте брокерский счет у крупного брокера, который не попал под санкции. А лучше страховую программу за рубежом. С выбором такой программы вам поможет финансовый советник. И когда все немного успокоится, купите валютные ценные бумаги. Если вы открыли счет в международной страховой компании, у вас будет доступ к ценным бумагам — аналогу покупке простой валюты.
В России у брокера бумаги покупать надежнее, так как при банкротстве брокера наличность на счете вы теряете, а бумаги нет.
Если у вас деньги находятся в банке, оказавшемся под санкциями, то лучше перевести их в крупный банк, который пока не под санкциями. Очень много зависит от суммы. Если у вас на счетах есть хотя бы 100−200 тысяч рублей в рублях, то проблем не будет. Если же сумма значительно больше, то лучше вывести эти деньги в другие банки.
Микрофинансовые организации
Микрофинансовые организации уже имеют дурную репутацию. Огромные проценты, миллионы разбитых судеб. Некоторые из них имеют право принимать средства от населения, но вложения в МФО не защищены государственной системой страхования вкладов. И главное — инвестировать в МФО можно, только если у вас уже есть финансовая подушка безопасности. То есть рискнуть можете, но вот стелить соломку в случае провала государство вам не будет.
По закону принимать сбережения частных лиц могут не все МФО. Такое право есть только у микрофинансовых компаний (МФК). Это крупные организации среди МФО, с большим собственным капиталом. Банк России предъявляет серьезные требования к их финансовому положению и сам постоянно следит за тем, как МФК их выполняют.
Как правило многие из таких организаций завлекают высокими процентами. Если он больше 20 % годовых, стоит насторожиться. Это может означать, что такая организация ведет слишком рискованную политику.
В общем, можно сделать вывод, что связываться с такими организациями и в более спокойное время — рискованно, а сейчас и подавно.