Как списать долги по микрозаймам?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как списать долги по микрозаймам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

Какие долги списывают через банкротство?

В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:

• текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;

• алиментов;

• возмещения вреда здоровью;

• субсидиарной ответственности;

• заработной платы и выходных пособий;

• компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;

• долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.

То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.

В банкротстве отказывают по следующим причинам:

• если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);

• умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;

• намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.

Рефинансирование долга

Нередко заемщики путают реструктуризацию и рефинансирование. Смысл у этих понятий очень близок. Они предназначены для оптимизации существующих займов, снижения долговой нагрузки, оформления менее жесткого графика платежей. Но способы решения проблемы в обоих случаях разные.

Рефинансирование — это перекредитование, то есть получение средств в другой организации для закрытия долгов. Такой вариант подойдет заемщикам, у которых несколько займов в разных организациях. Если у клиента в порядке кредитная история и нет текущих просрочек, удобнее взять обычный банковский кредит и погасить имеющиеся микрозаймы. То есть самостоятельно рефинансировать свой долг.

Но при наличии нарушений в выплатах в банке, вероятно, откажут. В этом случае можно отправить заявку в компанию Рефинансируй.рф. Это одна из немногих МФО, которая помогает клиентам рефинансировать другие займы.

По словам представителей компании, в среднем у клиентов по 10 микрозаймов. Если просрочка составляет менее 90 дней, можно объединить их в один по более низкой ставке и значительно уменьшить ежемесячный платеж.

Процент, разумеется, далек от банковских 20% в год и составляет порядка 60% годовых. Учитывая, что микрозаймы оформляются под 1% в день, то есть под 365% годовых, рефинансирование позволяет значительно сократить переплату.

Деньги на руки клиенту не выплачиваются, компания делает безналичный перевод кредитору в соответствии с договором. Вместо множества платежей в разные конторы клиент теперь платит одной организации, при этом ежемесячный взнос имеет комфортный размер. Если погасить много микрозаймов, выгода очевидна

Но не стоит брать для оплаты задолженности дорогой кредит. Необходимо рассчитать и сравнить все параметры. Долговая нагрузка должна снижаться, а не расти. Если заемщик после рефинансирования снова просрочит выплаты, схема взыскания будет той же. Сначала звонки от кредитора, далее — судебное разбирательство.

Сведения о реструктуризации долга также попадают в кредитную историю.При добросовестном погашении займа или кредита по новому графику кредитный рейтинг не снижается. Более того, банки и МФО особенно ценят таких клиентов, которые после кризиса смогли вернуться в нормальный ритм платежей и продемонстрировали свою адекватность.

Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму

Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:

• Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
• Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
• Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.

Иные способы, как рассчитаться с микрозаймами

Признание договора исполненным – требование заемщика МФО, которое может быть предъявлено в суд.

Требование о признании договора исполненным предъявляется в суд заемщиком в случае:

1. Непризнание МФО исполнения заемщиком договора, выражающееся в начислении пеней, штрафов, предупреждении о задолженности, отказа выдать справку о погашении кредита и т. п. после погашения
2. Наличие незаконно начисленных штрафов, пеней во время исполнения договора займа, когда фактически уплаченная сумма свидетельствует о погашении основного долга (или основного долга и законно, обоснованно начисленной неустойки)

Оспаривание сделки по выдаче займа, правовыми последствиями которой является:

• признание сделки недействительной со всеми вытекающими последствиями
• признание сделки ничтожной с применением последствий

Оспаривание сделки происходит в случаях:

1. Договор заключен по подложным данным, без участия заемщика
2. При заключении договора нарушены права заемщика
3. При заключении договора нарушены потребительские и иные права заемщика
4. Заемщик недееспособен, ограничен в дееспособности или возможности распоряжаться собственными средствами

Признание недействительными отдельных пунктов договора займа происходит в случае, когда отдельные пункты договора (обычно условия ответственности за просрочку и неисполнение обязательства) не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей.

Иные способы как рассчитаться с микрозаймами

Реструктуризация возможна и вне процедуры банкротства. Если сроки оплаты по взятым обязательствам уже подошли, но закрыть всю имеющуюся задолженность не удаётся, можно попробовать договориться с МФО о её перераспределении.

Даже после подачи заявления в арбитражный суд можно договориться с кредиторами и продолжить рассчитываться по финансовым обязательствам вне процедуры банкротства — посредством заключения мирового соглашения, что является альтернативой реструктуризации. Но при невыполнении его условий процесс банкротства может быть возобновлён.

Часто можно встретить совет рассчитаться по микрозаймам с помощью перекупки права требования. Подразумевается, что кредитные организации, когда считают долги гражданина перед ними безнадёжными, продают их за бесценок коллекторам. Соответственно можно попробовать договориться с коллекторским агентством о покупке долга или об уменьшении платежей. Однако это серые методы, надёжность которых сомнительна.

Стандартная процедура банкротства

Если вы планируете подтвердить свою финансовую несостоятельность через суд, то это возможно, если:

• сумма долга превышает 300 тысяч рублей;
• у вас нет денежных средств и имущества, за счет которых возможно погасить задолженность;
• просрочка составляет более 3 месяцев (не является обязательным условием).

Оформление банкротства физических лиц по микрозаймам — непростая процедура, как это может показаться на первый взгляд. Чтобы пройти ее успешно и в результате списать все долги, необходимы определенные знания и навыки.

Не знаете, с чего начать? Воспользуйтесь услугами юристов компании «Делу время». Мы поможем вам раз и навсегда избавиться от долгового бремени без дополнительных расходов.

Наша работа складывается из следующих этапов:

1. Консультация специалиста — клиент рассказывает о своей проблеме, при необходимости задаем интересующие вопросы.
2. Подписание договора о сотрудничестве.
3. Подготовка необходимой документации.
4. Составление искового заявления на основании представленных заемщиком документов.
5. Подача иска в суд — он должен соответствовать требованиям, установленным действующим ГПК (в противном случае заявление могут оставить без движения или вернуть для устранения ошибок).
6. Назначение финансового управляющего.
7. Внесение на депозит Арбитражного суда денежных средств в размере 25 тысяч рублей.
8. Переадресация звонков коллекторов на наших юристов — теперь по всем вопросам они будут обращаться к специалистам компании и оставят в покое должника.
9. Снятие ограничений.
10. Вынесение определения суда о признании банкротом. На основании указанного документа списываются все долги.

Переговоры с кредитором

Найти способ избавиться от долгов, устраивающий как должника, так и кредитора можно в процессе переговоров. Часто МФО готовы пойти навстречу заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Особенно если она вызвана серьезными причинами: длительной болезнью, потерей работы из-за сокращения или ликвидации работодателя и т. д.

Добиться списания долгов при переговорах с МФО, скорее всего, не удастся. Это коммерческие организации, которые зарабатывают на предоставлении займов и прощать их они не намерены. Но в ходе переговоров можно договориться о реструктуризации долга на устраивающих всех условиях. В ходе этой процедуры изменяются условия договора, чтобы у заемщика появилась возможность выплачивать задолженность. Для этого могут применяться следующие действия со стороны кредитора:

• уменьшение или списание неустойки, штрафов и т. д.;
• снижение процентной ставки;
• предоставление отсрочки;
• увеличение срока договора и т. д.

Основные причины неуплаты и ее последствия

Как правило, заемщики стараются вернуть деньги при первой возможности. Долговое бремя не только портит кредитную историю, но и давит психологически. Поэтому, чаще всего, неисполнение обязательства имеет причины, среди которых:

• Увольнение с работы. Гражданин резко теряет доход. Даже устроившись на новую работу, он может не вернуть прежний заработок.
• Неудачи в бизнесе. Предпринимательство — деятельность рисковая, поэтому возможно уменьшение количества заказов, появление конкурентов, увеличение расходов на логистику и другие непредвиденные факторы, из-за которых сокращается прибыль.
• Понижение в должности. Это, в свою очередь, приводит к снижению дохода.
• Проблемы со здоровьем. Из-за них гражданину могут потребоваться деньги на лечение или он может лишиться работы.

Что будет с долгом, если не платить

Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:

• начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
• моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
• изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
• запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
• прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.

Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.

Как по микрозайму выбивают долги?

Если вы перестали платить, вскоре придется ждать последствий.

• Звонки, СМС и другие попытки связаться с вами. Служба взыскания МФО будет требовать закрыть просрочки и запугивать вас по полной программе.
• Привлечение к взысканию коллекторов или продажа займа по договору цессии. Далее вы столкнетесь с коллекторами. Они выкупают просроченные займы по низким ценам, поэтому есть шанс с ними выгодно договориться. Например, на возврат 50% от задолженности. Важно фиксировать договоренности письменно.
• Обращение в суд за приказом. Здесь важно удостовериться, что сумма требований не завышена. Если вы не согласны с требованиями, можно оспорить претензии в судебном порядке, подав возражение на вынесенный приказ за 10 дней после получения извещения.

Отметим, что деятельность МФО и коллекторских агентств четко регулируется законодательством. Нельзя прийти к должнику ночью и начать выбивать входную дверь. Это перебор, за который компанию можно лишить лицензии, а за угрозы — привлечь коллектора к уголовной ответственности.

Особенности списания безнадежной задолженности при расторжении МФО договора с заемщиком

Вместе с тем, для МФО установлены иные правила в части списания безнадежной задолженности. В частности, из п. 8 Указания Банка России от 28.06.2016 N 4054-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам» можно сделать следующий вывод:

• Списание безнадежной задолженности осуществляется с использованием специальных резервов, сформированных МФО для этих целей;
• Задолженность признается безнадежной, если МФО предприняло все возможные меры для взыскания и имеет соответствующие акты уполномоченных органов, подтверждающие безрезультатность таких мер и невозможность взыскания;
• Для списания безнадежной задолженности длительность неисполнения заемщика должна составлять свыше 1 года.

Проблемный кредит: что можно сделать

Если заемщик понимает, что платить более по взятым на себя обязательствам он не может и думает над тем, как списать кредит в банке, тогда настало время обратить с кредитную организацию с данным вопросом. Как правило, банки идут на уступки и предлагают своим клиентам разные программы, которые позволяют если не списать кредит полностью, то хотя бы уменьшить финансовую нагрузку.

Реструктуризация

Реструктуризация позволяет изменить условия договора таким образом, чтобы заемщик мог платить, не накапливая задолженности. Проводится данная процедура несколькими способами:

• Кредитный договор продлевается на определенный период. При таком подходе удается уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом сумма переплаты по кредиту возрастает.

• Заемщик не платит по кредиту в течение какого-то периода. Это время называется кредитными каникулами и может длиться несколько месяцев. При этом списание процентов по кредиту не происходит, следовательно, их придется платить на протяжении таких каникул все же платить нужно, чтобы не накапливалась задолженность.

• Уменьшение процентной ставки. Такая схема возможно, если Центральный Банк РФ существенно снижает ставку рефинансирования.

• Изменение валюты, в которой оформлен кредит.

Как избавиться от микрозаймов и списать все долги

Предлагаем пять способов, как списать долг по микрозайму:

1. Подать на МФО в суд. Если вы считаете: организация вас обманула и действовала не по закону, обратитесь в суд по месту регистрации компании. Центробанк строго контролирует работу таких учреждений. Поэтому, перед тем как оформить заем, удостоверьтесь, что МФО легальное. На сайте ЦБ РФ есть реестр микрофинансовых организаций, просто сверьтесь со списком.

Когда речь идет о нарушении закона:

• вам предложили заем в иностранной валюте;
• процентная ставка выше 1% в день;
• условия договора изменили в одностороннем порядке без уведомления клиента.

Активно участвуйте в судебном процессе, приходите на каждое заседание. Аргументируйте свой иск тяжелым финансовым положением. Вам не идут навстречу и не желают списывать долг? Попытайтесь хотя бы снизить процент и уменьшить сумму штрафов и пеней. В среднем разбирательство занимает 3-4 месяца.

1. Начните процедуру банкротства. Задача непростая и требует расходов: нужно оплатить госпошлину и услуги финансового управляющего. В счет погашения долга продадут ваше имущество, за исключением единственного жилья. Если вас признают банкротом, то спишут все имеющиеся ссуды. Но вы в течение 10 лет не сможете занимать должности в органах управления банка.
2. Подождать, когда истечет срок исковой давности. Вариант не самый надежный. Исковая давность по таким делам составляет 3 года с момента первой просрочки. В течение этого времени вам нельзя контактировать с представителями МФО, подписывать какие-либо бумаги, признавать долг и обещать, что выплатите его. На практике лишь единицы аннулируют кредит таким способом.
3. Реструктуризация и пролонгация. Обсудите с МФО изменения условий договора. Попросите снизить ставку, уменьшить сумму пеней и подпишите новое соглашение. Кредитной компании проще принять ваши требования и подождать уплаты долга, чем начинать судебные тяжбы.
4. Рефинансирование. Возьмите другой кредит на более выгодных условиях и погасите предыдущий, просроченный.

Последние два способа не подразумевают полного списания долга. Эти варианты подойдут, если нечем платить сейчас, но в скором будущем вы ожидаете поступления денег.

Как можно списать долг по кредиту

Многих заемщиков интересует вопрос, можно ли списать кредит, если банк, МФО не идет на уступки. Когда должник не платит по кредиту и меры, применяемые коллекторами, не приносят результата, кредитор может обратиться к нотариусу либо в суд, открывается исполнительное производство.

Решение суда и исполнительная надпись могут быть признаны недействительными или не подлежащими исполнению, если сумма штрафных санкций превышает двойной размер потребительского кредита или если проценты были начислены по окончании срока действия договора.

К сведению! Рассматривая вопрос, можно ли списать долги через суд, стоит отметить, что добиться положительного для вас решения можно только, предоставив суду весомые доказательства нарушений со стороны кредитора или документы, подтверждающие вашу неплатежеспособность.

Помощь в списании долгов по МФО

Последние годы все большим спросом пользуются микрокредиты — небольшие займы, которые оформляются в МФО без проверки кредитной истории и по минимальному пакету бумаг. Перед тем как приступать к снижению задолженности, стоит изучить кредитный договор и определить следующие нюансы — объективность процентных начислений, принципы начисления штрафов и пени. Стоит учесть, что условия МФО могут быть слишком жесткими. К примеру, за один день просрочки устанавливается плата в размере 1-2% от всей задолженности, а не от оставшейся части.

При наличии таких кабальных процентов стоит обращаться в суд и просить помощи в списании долгов по МФО. В основе иска должно лежать объяснение, что штрафы несоизмеримы нарушению. Судебный орган может пойти навстречу и списать накопленные долги (кроме «тела» кредита).

Еще один способ снизить финансовую нагрузку — воспользоваться опцией реструктуризации. Здесь возможно три варианта — увеличение срока действия договора, оформление кредитных каникул и заморозка начисленных процентов, а также пени и штрафов.

Полное списание долга по МФО возможно в случаях, когда:

• Заемщик объективно не способен выполнять свои обязательства.
• Нет имущества и доходов, которые можно было бы взыскать.
• Человек специально не выполняет обязательства.

Если нет денег или работы, это придется подтвердить предоставлением трудовой книжки, справки о болезни или выписки об учете в центре занятости. Также могут потребоваться бумаги на родственников или детей на иждивении и договор по аренде жилья.

Максимальный долг по МФО определен ФЗ №230 и составляет не больше 3-кратной величины «тела» кредита. При этом пеня и штрафы должны начисляться на остаток и быть не больше 2-х крат от размера займа. Такие нормы работают для договоров, которые оформлены с января 2017 года и имеют срок до года.

Похожие записи:

• Исчисление срока лишения права управления ТС прервано: что это значит?
• Какую систему налогообложения выбрать для ИП
• Как получить патент на работу в России для иностранных граждан?