Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Многодетным семьям расширили возможности по погашению ипотеки до 2024 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредит должен быть ипотечным и он должен прямо содержать цель — покупка готового жилья (в том числе на оплату неотделимых улучшений), участие в долевом строительстве, покупка земельного участка, предоставленного для индивидуального жилищного строительства или рефинансирование ипотечного кредита, предоставленного иной кредитной организацией на цели, указанные выше.
Кто может рассчитывать на получение 450 тысяч рублей на погашение ипотеки?
Выплату могут получить семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года появился третий или последующий ребенок. Возраст старших детей и наличие официальной регистрации брака не имеют значения. Важно, чтобы кредитный договор был подписан до 1 июля 2024 года.
Условия ипотеки при рождении третьего ребенка
Возможность государственной помощи не зависит от возраста участников. Даже если один или два ребенка уже совершеннолетние, это не станет препятствием к получению льгот. Кроме того, необязательно иметь статус многодетной семьи.
Несмотря на отсутствие жестких требований, определенные условия получения 450 тысяч для погашения ипотеки все-таки существуют:
- кредит выдан российским банком;
- мать и отец не должны быть лишены родительских прав;
- дата оформления ипотеки — не позднее 1 июня 2023 года;
- ипотечный кредит оформлен на покупку квартиры, дома или участка, рефинансирование и т.д.
Условия для получения 450 тысяч на ипотеку многодетным семьям
Закон № 157-ФЗ стал очередной мерой соцподдержки для семей, имеющим несколько детей. Наряду с материнским капиталом, который выдается по факту рождения второго или последующего ребенка, с августа 2019 года можно дополнительно получить еще 450 тыс. руб. из бюджета. Выделение указанной суммы будет осуществляться по максимально упрощенным правилам, хотя законодатель еще может принять уточняющие нормы.
Условия и требования для получения 450 тыс. руб. заключаются в следующем:
- основанием для получения новой льготы от государства является рождение хотя бы у одного из родителей третьего ребенка (если у мужчины и женщины все 3 ребенка общие, за льготой может обратиться только один из родителей);
- деньги выдаются только на погашение ипотечного кредита, т.е. получить их наличными и направить на иные цели нельзя;
- из бюджета выделяется фиксированная сумма 450 тыс. руб., но не более остатка по ипотеке;
- ипотечный кредит, на который можно направить 450 тыс. руб., должен быть выдан на приобретение готовой квартиры на первичном или вторичном рынке недвижимости, на получение жилплощади по ДДУ, на покупку земельного участка под ИЖС или частного дома.
По утвержденному закону Правительство обеспечивает финансирование 450 тысяч на ипотеку многодетным семьям. Распоряжается выделенными денежными средствами специальный институт развития, АО «ДОМ. РФ». Это предприятие со 100% государственным капиталом, которое по заявке банков оплачивает ипотечные задолженности.
Важные детали механизма программы по проекту постановления Правительства:
- ежемесячное предоставление субсидий многодетным семьям в рамках утвержденного бюджета;
- возможность перечисления средств в адрес юридического лица, которому перешли права кредитора;
- перевод средств осуществляется исключительно в безналичной форме;
- предоставление сведений в АО «ДОМ.РФ» не требуется, так как эту информацию получают в рамках межведомственного документооборота;
- все расчеты выполняются только в рублях РФ;
- при необходимости оплаты займа в иностранной валюте курс пересчитывают на дату погашения задолженности;
- остаток возвращается в институт развития в течение пяти дней после завершения расчетов.
Причиной отказа, кроме ошибок при оформлении, является нецелевое использование господдержки. Кредитор не вправе требовать у частного заемщика оплату за передачу документов и другие рабочие операции с АО «ДОМ.РФ».
В чем суть этой господдержки?
Суть закона в том, что государство заплатит за многодетную семью до 450 000 Р в счет ее долга по ипотеке. Эти деньги перечислят в банк из бюджета. Возвращать их не нужно. На самом деле сумма экономии будет даже больше: при погашении долга уменьшится сумма переплаты по кредиту.
Это новый вид господдержки для семей с детьми. Он не заменяет и не отменяет другие способы получить деньги из бюджета.
Например, есть семья с двумя детьми. Они пять лет назад купили квартиру в ипотеку. Первоначальный взнос оплатили материнским капиталом за второго ребенка. В 2019 году у них родился третий ребенок. Долг банку к тому времени составлял 700 000 Р. Государство погасит за эту семью 450 000 Р — долг составит 250 000 Р. Семье останется выплатить только эту сумму.
Порядок выплат при сумме долга менее 450 000 руб
Программа помощи многодетным семьям ставит перед собой задачу полностью или частично закрыть долг по ипотеке. Максимальная сумма выплат составляет 450 тысяч рублей. Но при этом не гарантировано, что семья получить деньги в таком размере. Если на день обращения долг составляет менее указанной суммы, то на счет банка переводится только остаток задолженности. Оставшиеся средства семья никак не сможет получить на счет или обналичить.
При большой задолженности государственная выплата направляется только на погашение основной части долга. В этом случае после оплаты семья сможет снизить ежемесячный платеж за счет уменьшения долга или сократить срок кредитования.
Гашение процентной части производится только тогда, когда величина основной задолженности составила менее 450 тысяч. В этом случае остаток выплаты идет на оплату процентов, а неизрасходованная часть остается у государства.
На что обратить внимание: нюансы госпрограммы
Здесь мы перечислим отдельные моменты, касающиеся участия в программе по погашению 450 тысяч ипотечного кредита за счет государства:
- Сумма компенсации определяется как 450 тыс., но не более остатка суммы кредита и начисленных процентов. Если остаток по кредиту меньше 450 тыс., то погасят кредит полностью. При этом остаток до 450 000 р. никак не компенсируется (то есть забрать их уже никак нельзя).
- Воспользоваться такой мерой поддержки можно только один раз (в отношении одного ипотечного кредита). Повторно участвовать в программе нельзя, даже если:
- взяли вторую ипотеку;
- родился еще один ребенок;
- в первый раз гос. поддержка была оказана не полностью (меньше 450 т. р.) из-за того, что остаток кредитной задолженности был меньше этой суммы и так далее.
- Кредитный договор должен быть заключен в срок до 1 июля 2023 г. По договорам ипотеки, оформленным до начала программы (то есть до конца 2018 года), тоже можно погасить 450 тысяч рублей. Факт рефинансирования ипотеки тоже не влияет — можно участвовать.
- По программе нет условия по выделению долей детям, как это предусмотрено по материнскому капиталу.
- Подать заявление на погашение 450 тыс. может отец или мать троих и более детей, являющийся заемщиком или созаемщиком (так как по закону он тоже несет солидарное право по кредиту).
- В условиях госпрограммы нет ограничений по возрасту заемщиков, их статусу или доходам. Это может быть как малоимущая, так и обеспеченная семья, как молодые родители, так и в возрасте.
- Третий или последующий ребенок должен быть рожден в 2019, 2020, 2021 или 2022 году. Это же правило касается усыновленных детей. При этом неважно, был ли на тот момент оформлен ипотечный кредит — его можно заключить вплоть до 01.07.2023 г.
- Одновременно можно использовать и другие меры поддержки: семейную ипотеку под 6% и маткапитал.
- 450 тыс. рублей нельзя использовать в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита. Ими можно только погасить уже оформленный кредит.
- Платить налог (НДФЛ) с 450 000 рублей не требуется.
- При использовании такой меры поддержки будет уменьшена сумма налогового вычета при покупке недвижимости (точно так же, как и с маткапиталом).
Например, если стоимость квартиры равна 2 млн руб., можно получить вычет НДФЛ в размере 260 тыс. руб. Если государство погасило 450 тысяч, то сумма вычета уменьшится на 58500 руб., и семья вернет себе только: (2 000 000 — 450 000) × 13% = 201500 рублей.
На многие из возникающих вопросов уже отвечали в комментариях под статьей (пролистайте ленту комментариев, скорее всего на ваш вопрос тоже уже отвечали).
Госпрограмма не устанавливает ограничения по возрасту, статусу заёмщика и его доходу. Принять участие могут как малоимущие, так и обеспеченные многодетные семьи. Преференция доступна молодым родителям и людям в возрасте. Получение повторной ипотеки или рождение еще одного ребенка не дает право на участие в программе, если 450000 руб уже были получены. Аналогичные правила действуют, если в первый раз сумма господдержки была использована не полностью.
Закон не обязывает предоставлять долю в помещении детям. Родитель, закрывший ипотеку, может оставить квартиру в своей собственности. Однако правила меняются, если дополнительно был использован материнский капитал. В этом случае потребуется выделить часть имущества детям. Сумма не облагается налогом. Однако она может уменьшить размер налогового вычета.
Право на получение ипотечной компенсации
На компенсацию ипотеки вправе рассчитывать:
- Мать или отец, у которых третий или последующий ребенок родился (усыновлен) в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.
- Мать или отец являются заемщиками по ипотечному кредиту.
- Родитель — заемщик по ипотечному кредиту, должен иметь гражданство Российской Федерации. Если заемщиками являются оба супруга, то условиям должны соответствовать оба:
- они должны быть гражданами Российской Федерации;
- у каждого из них должно быть по трое или более детей – то есть у каждого родителя на всех этих детей есть родительские права. Если для супруга это второй ребенок, заемщиком лучше быть жене.
Таким образом, выплата не распространяется:
- На многодетные семьи, в которых третий и последующий ребёнок родились до 31 декабря 2018 года.
- На третьих лиц, которые могут быть заемщиками или созаемщиками по кредитному договору.
Условия, при которых семья имеет право получить компенсацию:
- Семья должна получить официальный статус многодетной.
- Дети заёмщика должны быть гражданами Российской Федерации.
- Семья уже имеет текущую задолженность по ипотечному кредиту.
- Кредит на покупку недвижимости оформлен через АО «Дом.РФ» (ранее АИЖК) или любой российский банк.
Многие семьи, в которых родился 3-й ребенок, интересует: будет ли государство на него выплачивать 1 500 000 рублей? Ответ: нет, не будет. Такой выплаты при рождении третьего ребенка законодательством России не предусмотрено.
Такой вопрос возникает в связи с тем, что ранее в Госдуму был внесен проект закона № 571638-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Он предлагал выдавать материнский капитал только на третьего ребенка, но в сумме 1,5 млн рублей.
Однако этот законопроект был отклонен еще в 2015 году, а действие программы материнского капитала сначала продлено для вторых детей, а затем расширено не на третьих детей, а на первых – рожденных с 2020 года.
Пожалуй, основной недостаток для родителей заключается в том, что значительного вспоможения приходится ожидать исключительно при рождении второго, а лучше третьего ребенка. Кроме того, по каждому предложению действуют и свои приказы, а также ограничения, в которые люди обязаны вписаться. Например, рождение нужного ребенка и заключение договора по ипотеке в определенные временные периоды.
Также значимым недостатком выступают единые по всей территории страны размеры дотаций. В отдаленных от центра регионах предлагаемые суммы могут и вовсе покрыть всю ипотеку, а для Москвы и Московской области они составляют малую ее часть. В этом случае приходится полагаться только на дополнительные инициативы по закрытию ипотеки от региональных властей.
Преимущество всех имеющихся проектов заключается в том, что они все-таки значительно упрощают жизнь состоявшимся семьям, деторождение для которых сложно совмещать с покрытием ипотеки. Кроме того, не запрещается совмещать несколько подобных проектов, удваивая причитающиеся по ипотеке дотационные суммы.
В чем суть этой господдержки?
Суть закона в том, что государство заплатит за многодетную семью до 450 000 Р в счет ее долга по ипотеке. Эти деньги перечислят в банк из бюджета. Возвращать их не нужно. На самом деле сумма экономии будет даже больше: при погашении долга уменьшится сумма переплаты по кредиту.
Это новый вид господдержки для семей с детьми. Он не заменяет и не отменяет другие способы получить деньги из бюджета.
Например, есть семья с двумя детьми. Они пять лет назад купили квартиру в ипотеку. Первоначальный взнос оплатили материнским капиталом за второго ребенка. В 2021 году у них родился третий ребенок. Долг банку к тому времени составлял 700 000 Р. Государство погасит за эту семью 450 000 Р — долг составит 250 000 Р. Семье останется выплатить только эту сумму.
Как работает программа
Схема списания ипотечного долга работает следующим образом: клиенты подают заявление и документы в банк, где брался ипотечный кредит, кредитная организация их проверяет и передает оператору программы — ДОМ.РФ, который проводит финальную проверку заявок и выносит решение либо о выплате субсидии, либо об отказе. Выплаты осуществляются в целях погашения задолженности по ипотечным жилищным кредитам граждан РФ, имеющих право на меры государственной поддержки в установленном размере.
Субсидия может составить меньше 450 000 рублей, если по процентам и долгу по кредиту осталась меньшая сумма соответственно.
С порядком реализации мер государственной поддержки, который включает в себя регламент обращения граждан за их предоставлением, а также с перечнем необходимых документов можно ознакомиться в Постановлении Правительства Российской Федерации от 07.09.2019 № 1170. Мы рекомендуем ознакомиться с официальными документами на сайте ДОМ.РФ и потом уже подавать заявку.
Какую сумму можно получить
Реализация мер государственной поддержки осуществляется суммарно в пределах объема финансирования, установленного Правительством. По этой программе государство гасит ипотеку полностью или частично. Семья может получить сумму до 450 000 рублей, но не больше остатка задолженности по ипотечному кредиту. Субсидия направляется на погашение задолженности по основному долгу, но в случае, если такая задолженность составляет меньше 450 000 рублей, оставшаяся часть выплаты направляется на погашение процентов, начисленных за пользование этим кредитом.
Формулу расчета выделяемой суммы можно найти здесь: Порядок взаимодействия кредиторов и ДОМ.РФ, пункт 3.
Неиспользованный остаток господдержки нельзя перенести на другой кредит, обналичить или использовать как-то еще. Будет считаться, что семья реализовала свое право на государственную помощь по этой программе. Наличными оставшуюся сумму не выплатят.
Ипотека для многодетных семей в 2021 году
Ипотека для многодетной семьи носит льготный характер. В настоящий момент банки предлагают несколько направлений ипотечного кредитования многодетных семей, однако несмотря на наличие определенных льгот условия этих ипотечных программ весьма жесткие.
Так, первоначальный взнос для многодетной семьи составляет 30 % от рыночной стоимости жилья. Многодетной же семьей считается семья, у которой имеется три и более ребенка не старше 16 лет. Для такой семьи общая площадь приобретаемой квартиры, а, следовательно, и ее стоимость весьма значительная. Так что зачастую найти средства на первоначальный взнос многодетной семье практически невозможно.
В связи со столь непривлекательными «льготными» условиями банков вопрос с жильем для многодетной семьи более успешно решается на региональном уровне. Регионы предлагают схемы ипотечного кредитования, которые предполагают предоставление дополнительных льготных квадратных метров жилой площади при рождении каждого последующего ребенка.
Так, в Красноярском крае принят Закон N 7-2176 от 2 октября 2008 года «О предоставлении социальных выплат на оплату процентной ставки по кредитам, привлеченным гражданами, имеющими четверых и более детей, на улучшение жилищных условий». В рамках данного закона в соответствии с внесенными изменениями от 6 октября 2011 года N 13-6228 предоставляются социальные выплаты на погашение процентов по кредитам.
Право на получение социальной выплаты на погашение процентной ставки по ипотечным кредитам на приобретение или строительство жилья в Красноярском крае имеют граждане, имеющие и воспитывающие четырех и более несовершеннолетних детей, либо достигших 18-го возраста инвалидов с детства, а также обучающихся по очной форме в образовательных учреждениях всех типов и видов независимо от их организационно-правовой формы, кроме учреждений дополнительного образования, до окончания обучения, но не более чем до достижения ими возраста 23-х лет, проживающие на территории края не менее пяти лет.
Размер социальной выплаты равен:
- 3/4 процентной ставки по кредитному договору, но не более 1,5 действующих ставок рефинансирования ЦБ РФ, при наличии у получателя четырех детей;
- процентной ставке по кредитному договору, но не более 2-х действующих ставок рефинансирования ЦБ РФ, при наличии у получателя пятерых и более детей.
Для многодетных семей Новосибирской области, имеющих пять и более детей, со среднедушевым доходом ниже прожиточного минимума, предусмотрено получение денежной выплаты в размере 100 000 рублей на ремонт, строительство и приобретение жилья в соответствии с Постановлением Правительства Новосибирской области от 23.04.2012 № 197-п «О единовременной денежной выплате на ремонт, строительство и приобретение жилья многодетным семьям, имеющим пять и более детей».
Социальную ипотеку в Удмуртии может получить многодетная семья, нуждающаяся в жилье. В соответствии с уникальными условиями, установленными Постановлением Правительства Удмуртской Республики от 12 августа 2013 г. N 369 «О мерах по улучшению жилищных условий многодетных семей за счет средств бюджета Удмуртской Республики», для таких семей предусмотрены: льготная ставка по кредиту, первоначальный взнос 10% от стоимости приобретаемого жилья и социальная выплата, предоставляемая многодетной семье:
- При заключении кредитного договора (договора жилищного займа) в размере до 300000 рублей, но не превышающем остаток основного долга по кредитному договору (договору жилищного займа).
- При рождении (усыновлении) детей в течение срока действия кредитного договора (договора жилищного займа) в размере до 300000 рублей на каждого ребенка, но не более 600000 рублей в общей сумме, и не превышающем остаток основного долга по кредитному договору (договору жилищного займа).
Социальная ипотека в Тульской области для многодетных семей реализуется в рамках Подпрограммы «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Тульской области на 2014 — 2021 годы» государственной программы Тульской области «Обеспечение качественным жильем и услугами ЖКХ населения Тульской области», утвержденной Постановлением правительства Тульской области от 19.11.2013 N 660.